女性担负着女儿、妻子、母亲的角色,生育与家庭的双重负担,更使她们容易受到伤害。女性买保险,不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性,保障类的健康、意外险产品都是首选;当基本保障都齐全了,才考虑买养老产品;如果还有闲钱,再选择一些投资类的保险。

保险行业有一句经典的推销语录：买保险就像晴天备把伞。听起来非常有道理,因为谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是,当暴风雨真的来临时,你撑开一看,原来是把漏洞百出的伞,或者是薄纸糊的伞,甚至是你一厢情愿以为存在、而根本就不存在的伞时,你该怎么办?

再不要一味抱怨“我被骗了”。假如当初签保单时,你多一些疑问,多问几个为什么,多和代理人探讨甚至“纠缠”一些细节问题,结局一定不同。当你坐下来,平心静气去梳理一张保单里面的条款时,你会惊异地发现：其实,和自己保障利益密切相关的细节并不多,而且也没有那么晦涩难懂。但这些细节,却决定着你购买保险的成败。

代理人关键词

“不承保范围”“免除责任”“减额交清”“可转换权益”“自动垫交”——如果以上词汇你基本没有听到,那么,你眼前的这名代理人就值得怀疑了。

在购买保险时除了选择服务好、口碑好的公司之外,更重要的是认真选择保险代理人。一个优秀称职的保险代理人,可以为消费者解释保险条款,点评产品,分析个人财务需要,并提供一系列迅捷而专业的服务,如签约、保全、理赔等等,而且不会误导投保人。

选择代理人最关键的要看他是在单纯推销保险还是真正能从客户的实际需求和财务状况出发考虑问题,看他能否把险种的优缺点讲清楚,是否介绍不承保范围及有关责任免除的条款规定。

任何保单都有不承保的范围,但是有些代理人为了自己业绩需求,在向投保人和被保险人介绍产品时故意遗漏此项,把保单说成什么都保、什么都赔,让那些不了解保险的人投保。结果,发生保险事故,投保人申请理赔时才发现被误导了,导致了条款争议甚至理赔官司,最终花钱买的保单成了一张废纸,白白地遭受损失。

保单关键时间点

其实不仅仅是签保单,当你准备在任何一份合同上签字的时候,都应该三思而后签。10天的投保犹豫期,对于你来说至关重要。

投保犹豫期：10天

投保人买保险后,如果后悔了,可以无条件地退保,拿回自己缴交的全部保费,但要记住有个时间期限：10天。

由于保险条款复杂,为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中,都有一个“犹豫期”的规定。

一般来说,客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”,投保人可以充分利用这一段时间,仔细研究保单,或咨询对该险种比较熟悉的朋友,对自己所投保险种作一番深入考虑,下定最后的决心,保或是不保。如果投保后再中途退保,就要承受较大损失。

交费宽限期：60天

考虑到投保人可能因为手头资金周转不灵等种种原因,未能按期交保费,保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期,大多为60天。这是针对分期交保费的情况而定的,如投保人到期未交纳保费,则从保险单载明的交纳日期次日起60天为宽限期。

宽限期内发生保险事故的,保险公司承担保险责任,但会从所需给付的保险金中扣除其所欠交的保费及利息。

观望期：3个月或半年

如果患上一些较重大的疾病,身体会有一个渐变过程,并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来,就是投保人在买保险时,连他本人都不知道自己存在某种隐患,或者他事实上已经是一名“病人”了,如果刚投保,就因此发生医疗费用,要保险公司为其负责,是不太公平的。

因此,绝大多数保险公司都对住院医疗险规定了一个观望期,一般是指从合同生效日算起的90天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

赔付分水岭：1年为界

如果投保人买了一定年限的定期寿险,而被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残,只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费,保险责任终止。

但在合同有效期内,如果被保险人因为意外伤害,或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,则可获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。

最佳退保期：2年以后

由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内,因此投保寿险的人决定退保的话,也最好在交足保费2年之后,因为未交足2年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为,如2年内退保,则投保人的经济损失,几乎是所有分期所交的保费,或者是趸缴保费的30%。

保单复效期：保险合同中止2年内

如果投保人在中止保险合同后又开始后悔,又想恢复原有的保单,一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人可申请恢复,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。

新旧保单交接期

保险市场政策也在与时俱进,当一个新政策诞生时,必然会导致同一险种的新旧保单之间存在着升级与转换问题,签单时,这是个需要考虑清楚的关键问题之一。

相比于西方成熟保险市场,我国的商业保险历程只有十几年时间,很多法律法规尚不够健全,同样一个险种,老保单和新保单有时差异性就很大。比如,国内关于重疾险的各种规定,就发生了一系列的变化和更新,最近的一次“变化”规定：目前市场上销售的所有重疾险产品,必须遵照新颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》重新定义。

也就是说,老保单上列出的重疾病种,有可能与将要推行的“规范”不符,到时候如何理赔将成为悬念。

对于投保人来说,简单的死亡险、意外险似乎无需浪费太多精力,但准备买重疾险、养老险和一些投资型保险时,放眼关注一下宏观保险政策走向是十分必要的。

保单的各种费用

在投资型保险中,尤其要注意保单包含的各项费用,尤其是一些专业素质不太高的代理人,会在推销过程中有意向你隐瞒保单的一些必要费用,而拼命强调这张保单的投资回报价值。

以购买投连险为例,我们可以看到,其一张保单的费用之多已经达到了7项。如果你仅仅看到了这张保单的投资能力,而对于它的各项费用视而不见的话,你终究会有后悔的那一天。

初始费用

即保险公司提供保单销售和其他服务的费用。各保险公司收取方式不同,比如买一份投连险,每年缴费5000元,第一年缴纳的这些保费不是全部进入个人账户,可能只有30%进入个人账户,随后第二、第三年递减,可能到第四年就不扣除初始费了。而趸缴的投连险,大部分公司一次性收取5%左右初始费,也有保险公司不收取初始费用。

风险保费

作为一种特殊的寿险产品,保费进入个人账户后,扣除的第一部分就是风险保费。它通常主要责任是给付身故保险金、意外伤残保险金,甚至附加重大疾病、住院医疗保险等。

账户管理费

维持合同有效的服务管理费用,第一年和第二年收费可以不同。据了解,即将出台的投连险精算规定中要求它必须是一个固定金额,与比例无关。

资产管理费

不同公司规定不同,按账户资产净值的一定比例收取,一般为0.5%至1.5%。

买卖差价

一般在保险公司网站上查询投连险的账户价值,每天都会有个买入价和卖出价。今天如果购买这个投连产品,投入的钱按今天的买入价折算成份数,如果今天想抛出,按卖出价计算。

手续费

投连险包括不同账户,按什么比例投资账户,消费者可以自行设定。一般保险公司会给予每年几次的免费调整权限,超出次数就要收取一定费用。

而在消费者提取投资账户中的现金价值也要交费,前几年费用大概是4%～5%,几年后就几乎为零了。

退保费用

保费第一年退保收取不超过账户价值的10%,此后逐年递减。

心理导航

社会在日益进步,人们的生活水平也在日益提高,那么,闲置在我们手中的钱,我们是该放在家里,还是应该另想他法,让其发挥它更大的功效呢?这时,聪明的女人就会想将这些钱投放到保险市场,不仅可以避免意外现象的发生,而且可以为自己的将来存储一笔可观的费用。