乔露：你好,龙哥。我有一个朋友最近因为超前消费借贷,现在还不上款了,非常焦虑,决定多做几份工作来还上这个窟窿。超前消费确实能给人带来物质上的满足,现在很多年轻人都有这种消费习惯,如果后期支出远高于收入,没有办法及时还款,也挺令人苦恼的。我们该怎样养成一种合理的消费习惯呢?

李尚龙回信：

乔露,你好。这些年我见过很多负债累累的年轻人,他们都叫“负翁”,负债的负。在我看来,超前消费是一件非常糟糕的事情。有一个故事,流传甚广。有一位美国老太太一生都以贷款提前消费,临死前刚好把贷款还清。而一位中国老太太,天天省吃俭用,存钱准备以后享用,结果等她存到足够的钱的时候,她得病去世了。

有人说美国老太太活得太潇洒了,中国老太太活得太辛苦了,一个生前实现了“财务自由”,一个一辈子都在为以后做打算。其实,两个人都没有实现真正的“财务自由”。美国老太太虽然看起来满足了自己的物质欲望,但她每提前消费一次,背后总闪现着贷款的影子。而中国老太太虽然没有贷款消费,但因为过于担心以后的生活而不敢消费,一辈子都活得很辛苦。

中国老太太活得谨小慎微虽不值得提倡,但美国老太太的提前消费就合理吗?

其实仔细想想,不管是提前消费还是有钱了再消费,最终这笔钱都需要你自己买单。有人说,哎呀,我也不想提前消费啊,可我一看见自己喜欢的东西就想买。还有人说,我也不知道自己的钱都花到哪里了,我就是存不下,好像钱永远不够花。

其实,解决超前消费最好的方式只有一个,就是存钱。至于存多少,我的建议是你的总收入的10%。这个数目并不算多。俗话说,手中有粮,心中不慌。有空闲才能做出相对清晰和清醒的选择。一个长期处于匮乏状态的人是容易废掉的,而且是从内到外的废掉。

塞德希尔·穆来纳森所著的《稀缺》里讲了一个故事,人在经济稀缺状态下,大脑也容易跟着陷入稀缺的状态。比方说那些一直欠钱的人,实验组给了他们一笔钱,让他们先把钱还上,这样就没有压力了。可是谁也没想到,没过几天这些人又欠了钱。原因很简单,因为他们已经习惯超前消费了。比方说为了面子,今天脑子一热,请大家吃一顿饭。比方说觉得自己前段时间很劳累,该享受一下犒劳自己了,非要去旅个游。没钱怎么办呢?脑子一热,不是可以借吗?那就去借吧。于是,利滚利的贷款生活开始了。这就是稀缺久了的人遇到的最大麻烦,原来只是外面没钱,现在变成脑子里也没“钱”了。所以一定要想办法,遏制这种稀缺状态,不管是经济方面,还是脑袋里面。

我给你分享一个管理财务的清单,请好好体悟。

第一,要有余闲。无论是时间还是金钱,都不要把自己变得稀缺,要给时间于自己思考人生,要给金钱于自己去做选择。

第二,设计制度。如果你实在扛不住,就是要花钱,你就不要挑战人性,可以用制度去限制人性。比方说发了工资,自动扣除10%,存定期。现在银行有这个业务,可以限额定存,很方便。比方说每天晚上8点到9点,不要安排工作,把手机扔到一旁,去思考,去看书,去听我们的《干一杯,龙哥》。

第三,一定要算账。命好不如习惯好,养成算账复盘的习惯,不要因为自己现在还没多少钱就不去算账,算账很重要。

做生意和做人的本质一样——“想透、做绝、会算账”。养成好习惯,看看自己能赚多少钱,要花多少钱,有没有一些钱的支出是没必要的。算账的本质还有一个,就是归纳总结自己的人生。

第四,制定一个小目标。比方说,今年你要存多少钱?这个月你要有多少正向的收入?要还多少钱?要挡住多少超前消费?购物节的时候怎么避免掉入消费陷阱?看一看,一年之后有没有完成自己的小目标。

第五,复盘朋友。很多时候你花钱都是因为你有一群贬值且负债的朋友。你去盘算一下最近的几次交往中,你们的相处,你是赚钱还是亏钱。请注意,我并不是让你很功利,和朋友在一起要斤斤计较,只是让你一些没必要的聚会就不要参加了。每次聚会都嚷嚷着让你请客的朋友,还是少来往比较好。

那些一开始跟你称兄道弟,说尽管放开了玩,一切他来安排,临到结束让你AA的人,一定不要去第二次。很多人变穷都是从交了不好的朋友开始的,他拉着你投资,千万要谨慎,大多数情况坑你的都是你身边的熟人。因为我们对陌生人保有警惕心,而对熟悉的人放松很多。其实大错特错,越是你信任的人越有机会骗到你。

第六,减少电子支付的习惯。你越喜欢电子支付,你的钱包会越扁。商家为了让你花更多的钱,从输入密码到指纹解锁,再到刷脸支付,无一不是为了从你口袋里掏更多的钱出来。如果你回到线下,每次消费都要打开钱包,一张张去支付,你会发现很多冲动消费都没了,你能省下很多钱。

第七,戒掉不良嗜好。抽烟、喝酒都需要钱,就连玩游戏很多也需要钱。在我看来,所有让你上瘾并让你持续消费的嗜好,都要想尽一切办法杜绝。很多女孩子可能没有抽烟、喝酒的习惯,但对那些名牌包、衣服、化妆品没什么抵抗力。其实认真想想,你真的需要那么多吗?

第八,关闭所有能让你超前消费的管道。什么花呗、借呗,通通关掉。你有多少钱就花多少钱,不要总是想着那些不属于你消费能力内的东西,也别让自己过着每天早上起来都要想着还债的生活。不要相信网上那些可以借钱给你的APP,那些APP一借上就利滚利了,想还清是难上加难。

第九,清醒的认知。在消费之前先问问自己：这件东西是我必须拥有的吗?认真想一想,很多东西只是欲望,真正必需的东西其实不多。

第十,卸载没有必要的购物软件。如果你还是控制不住自己想要花钱的手,这一招送给你。