有一位著名的经济学家曾经说过：“大多数人不能真正地理解金钱的含义,因为对他们来说,收入的增加并不代表着生活水平的改善,这仅仅代表着他们有更多的地方需要花销。”为什么会这样呢,因为大多数人不了解理财的概念。其实,这是很重要的一课。

我们不得不承认一个悲哀的现实,那就是我们现在所拥有的钱,与几年前相比,实在是贬值了很多。虽然说,人们的生活水平有了一定程度的提高,但是相应地,物价水平也在不断地上涨,各项生活的基本支出越来越高,孩子的教育费也日渐攀升,这个时候,就有一个日渐严重的问题摆在了诸位主妇的面前,那就是家庭理财。

关于家庭理财这个概念,很多人并不理解,也有很多人错误地将它认为是一件简单的事情,事实则不然。有一位著名的学者曾经这样说过家庭理财：“家庭理财其实并不是一件很困难的事情,对于我们来说,只要把握住一点就够了,那就是有钱你就多花,没钱你就少花。”这话说着简单,但要真正施行起来却是非常困难的。有钱的时候,状况还稍微好一些,可如果没钱呢,你拿什么去应对那一项项必须的支出。如果没有了可以周转的钱,对于一个家庭来说,实在是一件可悲的事情。

其实,用简单的几个字来概括家庭理财,那便是开源节流、预算开支。只要掌握好了这几个字,家庭理财其实也不是特别困难的一件事情。

首先,我们来说开源的问题。用最简单的词汇来理解,开源就是要多挣钱。那除了正常的工资收入之外,我们怎么才能变出更多的钱呢,这就是投资的问题了。钱生钱,谁不喜欢呀,但是具体往哪个领域投资,这并不是一件简单的事情,可能需要夫妻两个认真仔细地研究之后才能做出决定。我在这里就简单地提几种投资的方式。

先是股票。股票人人都喜欢,钱多的大买,钱少的小买,几乎是全民皆股。但是股票这个东西是有很大的风险的,经常有各种媒体会报道,某某人炒股赔了多少多少跳楼自杀之类的。于是,谨慎这个词就成了每一个股民都需要记住的金玉良言,从刚进股市就知道的“股市有风险,入市需谨慎”,到每一次的操作,谨慎是必须的。在风险和利益的博弈面前,如果你看不准大盘或者个股的走势,最保守、也最不会出错的建议应该就是谨慎观望了。

再是保险。这年头,是个人就怕出意外,所以,N多人选择投保。当然,有灾有病获赔、没病图个心安这已经是保险最原始的意义了。在高速发展的今天,人们买保险,很大程度上都是冲着利益去的,都把它作为一种投资方式。这样做,几乎可以达到有病拿钱,没病收益的效果,很多人都越来越喜欢这种投资模式了。

接着是基金。这是时下的年轻小白领们经常用的一种投资方式,尤其是基金定投,本钱比较少,期限也比较短,灵活性很强,是比较自由的一种投资。

再来看房地产投资,一般这是财大气粗的人才能选择的投资方式,一套房动辄上百万,普通人也没有这样的经济实力,于是,家底薄的人都靠边站吧。

接着说说收藏,这更是一个劳心劳力的活儿,你可以收藏金银条,可以收藏各种古玩器皿,只要是值钱的东西,都可以收藏起来,只要有人买,你提价卖出去,那就成了。

其实,开源这部分内容在家庭理财中并不是很重要的一部分,毕竟在一段时间之内,一个家庭的经济收入是基本固定的,没有什么大的出入。在这样的情况下,做好预算开支就显得非常重要了。

首先你要记录下日常生活中的每一笔开销,清楚自己收入的使用情况,这样才能够分析出自己家的财政收支情况,制订出合理的开支计划。

记录以往的花销是非常必要的,只有这样,我们才能够找出自己每一笔钱花在哪里,如果超支了,是在哪儿超了,这样才能够适当地作出调整。这个方法应该是十分有效的。

我认识一对夫妻,他们在记录花销这一点上就做得非常好。他们每个月都要对自己的家庭生活开支进行详细的记录和比对,这一记录,还真的就看出了问题。他们每个月竟然要花费100美元来买酒,但事实上,这夫妻俩都不怎么喝酒,那这些酒都去了哪里呢?后来,夫妻两个经过认真的分析,找出了原因,那就是虽然他们俩都不爱喝酒,但是他们的朋友爱喝。而他们是很好客的一对儿,经常要邀请一些朋友来家里小聚,聚会的过程中,朋友们就难免来上几杯。于是,朋友来得多了,酒便逐渐地变少了,没有了。找到原因之后,这对夫妇做出了一个决定,那就是以后再也不把自己的家当成是免费的酒吧了。朋友照请,聚会照开,但就是不提供酒水了。这样一来,这夫妻俩一个月就能攒下100美元,他们就能用这些钱去做自己喜欢做的事儿了。

在正常的预算开支中,还有一条是储蓄。但事实上,许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要作用。很多人都持有这样的错误观点,他们认为只要理好财,储蓄与否并不重要。事实上,这种说法是非常有害的,毕竟如果没有储蓄,那么,财富积累的难度就会很大,也很难实现自己的财务目标。所以,奉劝大家,还是要“先储蓄,后消费”!根据具体的比例来说,你可以在每个月发完工资之后,从中取出一部分先存起来,至于存多少,是比较自由的,不过有理财专家建议,这一比例最好是在15%至30%。取出这一部分来以后,剩下的钱再用于消费,并且严格规定自己只能用剩下的这部分钱进行消费开支,不能超支,因为你只有这么多钱,你必须做好你的消费支出计划,对支出进行严格的控制。

这样做了之后,你会发现,有不少的好处存在：第一,能够培养良好的投资储蓄习惯,不断进行财富的积累。第二,能够培养良好的消费习惯,因为要对各项支出进行有计划的控制,所以,以后每个月的消费品、住房、交通、通信、休闲等的各项开支都要先做好预算,如果预算做得不好,可以重做,但是这一过程,就表明了要将每项开支项控制在预算之内。

关于储蓄,洛克菲勒还有一个十分著名的故事。有一天,洛克菲勒在一份晚报上看到了出售发财秘诀的巨幅广告,他于是便连夜赶到书店去购买这本“求之不得”的书《发财秘诀》。他把书拿回家,急急忙忙拆开包装,却发现书内空无他物,仅仅有“勤俭”两个大字。洛克菲勒又生气又失望,一怒之下便将书扔到了地上,想转身去书店找老板算账。但是当时已经很晚了,他估计书店可能已经关门了,就气冲冲地睡下了,想第二天再去书店算账。这一晚上,洛克菲勒却辗转反侧,难以入睡。一开始的时候,他的确是对书的作者和书店非常生气,气愤他们为什么要用这么简单的两个字印书骗人,让他将辛辛苦苦攒的5美元血汗钱浪费在这“骗术”上!可是想来想去,他的气就渐渐消了,开始思考,为什么作者会仅仅用两个字出版一本书呢?又为什么偏偏选择了“勤俭”这两个字呢?他想来想去,越想越猜出了作者的用意,越想越觉得勤俭是人生立世和致富的根本道路。想到这里,他急忙从床上翻下来,把这本书从地上捡起来,然后端正地摆在卧室的书桌上,并以此作为他奋斗创业的座右铭。从此以后,他开始努力地打工,埋头苦干,把每天挣来的钱,除了交给家里一部分外,其余的,一分都不乱花,全部积攒起来,准备以后创业之用。就这样,五年之后,洛克菲勒积攒了800美元,他就用这笔钱开创了他的事业,并且一步一步地成为了石油大王。

看完这个故事,我们除了要感叹“坚实的财富是需要努力和节俭才能追求到的”这一理论,还需要从经济学的角度来看,来注意储蓄在其中发挥的重要作用,正是由于储蓄的力量,洛克菲勒才最终得到了许多意想不到的赚钱机会。

在说完这些之后,我们具体来看一看该如何制订一份预算计划。或许你本身就是做财务的,对此有非常明确的概念,你可以按照自己的经验来做。如果不是,我想推荐给你们一种简单的方法,说白了就是重要性递降的预算法。首先,你要列出这一年或者说这一月必须的开支,比如说房贷、房租,需要缴纳的保险费用、水电费、煤气费、食物的费用。将这些费用分别是多少列出来,算出一个相对固定的总数,这一部分钱就是必须要花的,可以作为每次的固定支出。然后,我们再来算第二类,位于这一类的,就是医药费、交通费、电话费等的费用。这些费用也是必须要支出的,但多少是不固定的,除非特别紧急的情况,否则这一部分的费用是可以压缩的。举个例子,你可以将打车变成乘坐公交,这样一点一滴省下来的钱也不会是一个小数目。当然,缩减这一部分的费用是在经济紧张的情况下,如果家庭财政还不存在什么负担,这一部分的钱可以正常支出的。接下来,我们来算第三类,这一类里面包含有购物费、交际费、娱乐费等,这些费用如果不是特别必要,是可以裁减的。

事实上,这么一算,很多女士们都会发现,原来自己以前把很多钱都花在了第三类上,而且还花费不菲。经过这样的预算计算以后,你对自己家中的经济有了更深刻的了解。你就需要增强控制能力,使自己不被一些东西诱惑,不至于一时冲动买下预算之外的东西。但事实上,女士们,你们也不用太过发愁,做这个预算,不是说剥夺了你们购物的权利,而是让你能更好地选择、思考一下,而且,家人在这个过程中也能起着非常重要的作用。因为你要动用的是全家的财政,所以别人有权利对你的消费提出建议或者意见。比如说,你要不要为了一件貂皮大衣而放弃一台洗衣机?你要不要为了一件好看的首饰而放弃美丽的衣服?这个问题只有你和你的家人有权利决定。这个时候,你就会发现,一张预算表有多么重要了。你可以在纸上认真地划拉划拉,算一下本月的活动资金有多少,够不够买这样的东西,然后家人允不允许你买这样的东西。

事实上,这才是家庭理财中最重要的部分,说起来容易,真正实施起来,要做出选择是非常不容易的。所以,最重要的,这份预算计划你要得到家人的支持,并且自己要有坚定的信心和决心。只有这样,才能真正将家庭理财做好。

幸福箴言

美满幸福的婚姻是需要良好的沟通,这其中,重要的一点就是家庭收入的分配问题。学会合理地、高明地安排和处理家庭收入,就做好了建立幸福美满家庭的一件很重要的事情。