生活中,很多女人把自己的未来寄托在找个有钱的男人上,认为男人赚钱养家是天经地义的事情,理财这种让钱生钱的事,哪是女人该操心的事?其实,女人们应该记住,爱情和婚姻不是你放弃个人财务自主的理由,不要妄图通过婚姻来解决自己目前的经济窘境。只有学会以钱生钱,才可以真正地把握自己的命运和未来。

决定你未来财富数量、生活质量的关键因素,是聪明理财。睿智的理财细节,会让你在不知不觉中成为有钱的女人。有钱的女人会更加有尊严,更加有魅力。

钱让女人活得更有尊严

一提到钱,有人就认为这是一个太俗的话题。尤其是对于女人,如果哪个女人表现出对钱的热爱,通常就会被认为势利。其实,钱对于女人来说,意义更大。一位财务独立的女人,在丈夫、孩子、家人与朋友面前永远都能抬起头来,有了足够的经济能力,生命才能够有活力,才能够实现自己的梦想。但是,有些女人在婚后就开始围着老公孩子转,不知道钱对自己的意义在哪里,只知道钱对老公和孩子来说很有意义,于是,慢慢地,这些女人就麻木了,从一个主动使用金钱的女人,变成了一个苦苦哀求金钱的主妇。这种处境令人感叹。

虽说钱不是万能的,但是,对女人来说,钱最起码能够让我们活得更加有尊严。尊严是一种由内而发的情愫,而这种由内而发的情愫,如果没有足够的地基,就肯定难以显现在我们脸上了。如果没有钱,可能很多女人在看见富人或者名贵的金银珠宝时,都会不自觉地低下头;如果没有钱,可能很多女人在长期伸手向丈夫要钱时,都会有一些不好意思;如果没有钱,可能女人一旦遭遇婚姻变异,便会一无所有,只剩清泪……也许,钱并不一定能给我们带来尊严,但是,钱一定可以让我们藏在心底的尊严敢于爬上脸庞,骄傲地展现给世人看,能够让我们活得更有尊严。

“我富有过,我穷过,因此我知道,有钱比较好过!”这是美国一家投资银行及证券管理董事长茱蒂·瑞斯尼克用她的一生证明的一句话。这位女董事长的命运有着我们无法想象的坎坷。从富有的千金到落魄的离婚女人;从亲情围绕到所有亲人一个个残酷地离去;从健康美丽到两次重患癌症,人老珠黄;从生活阳光到整日酗酒嗑药……人生的大起大落、大喜大悲,就这样残酷地发生在这个有两个女儿的母亲身上。在她四十岁的时候,她已经没有了青春,可是,命运却让她在这个时候没有了丈夫,没有了家产,也没有了退路。在“找个长期饭票”和“自己站起来”这两个声音中,她选择了后者,从证券公司的临时业务员开始她新的生活。在这个清一色都是男业务员的证券业,她以独到的眼光与重视小客户的热诚,自己开创了一条生路。从此,她的事业越做越大,十年后,她成为一家著名投资银行的董事长。

“我富有过,我穷过,有钱比较好过”是她的心声。在种种经历过后,她深深明白了一个道理：钱虽然不能买来一切,但却常常可以买来尊严和自由。

我们不能用钱来定义这个女人的一生,但是,我们可以从她的经历中看到钱的意义。钱让她有了面对困难时生活下去的动力,让她的人生达到了一个新的高度,让她在失去所有之后又追回了一切。这是一个好命的女人?不,我们只能说她是一个用自己的经历鉴定了钱的意义的女人。在她用金钱为自己买来尊严和自由的时候,很多人却因为钱而被人鄙视,心底总是被戳上一块块难言的伤疤。

在广东南海的某家制衣厂内,曾经发生过这么一件真实的故事：某天,一位40多岁的女清洁工打扫卫生,来到了财务室的门外,门虚掩着,但室内无人。清洁工走进去开始清洁工作。财务总监走了进来,发现清洁工后,指责清洁工违反财务室的管理制度,在没有得到许可的情况下,擅自进入财务室。清洁工表示道歉,但是,财务总监仍然有过激之词侮辱清洁工的自尊。最后,事情闹到老板处,清洁工要求老板为其做主,并对财务总监的过激之词讨个说法。

事情的结果是：老板告诫财务总监以后批评人要注意方式,不应与清洁工一般见识。这样的结果让40多岁的女清洁工感觉像是打掉了牙齿往自己肚子里咽。她觉得很不公平,就是因为自己没钱,所以才被他们这样不尊重;如果自己能够有足够多的钱,他们哪里会这样?

类似的事件并不少见。有这样一部小说：一位法学院毕业的女大学生在某小镇检察院实习的时候,与其中的一位有家室的检察官产生了一段婚外情。实习期结束之后,女大学生来到上海,在一家律师事务所工作。一段时间以后,她已是小有成就的律师,有车有房,生活无忧。

她一直没有成家,因为她忘不了那个让自己刻骨铭心的情人,于是打电话联系那位检察官。恰巧那位检察官就在上海开会,女律师便约他去检察官下榻的宾馆。赴约之前,女律师为了保持当初穷学生的模样,刻意穿着从路边小摊买来的廉价衣服,把自己打扮得像个下岗女工。

女律师怀着激动而兴奋的心情来到宾馆。那位检察官已经两鬓斑白。见到她的那身打扮,检察官判断她的经济条件不会太好,就问她现在在做什么工作。女律师说没有工作,有时给朋友们打打杂。她还告诉他,自己还没有结婚。

检察官害怕了,他以为她是来找他要钱的。他意味深长地看了她一眼,然后说：“这次出差我也没有带多余的钱,恐怕要让你失望了。”女律师开始还不理解他说的话,等到明白之后,很是气愤和失望,原来他把她看做靠出卖肉体谋生的女人了。

在她的心目中,他一直与其他男人不同,她把他视为知己。没想到,多年之后,他竟然如此看她。女律师很生气,起身就走,愤怒的她没有再伪装,出门直奔自己的小轿车。从后面追来的检察官看着她的车绝尘而去,不由暗骂自己“有眼无珠,得罪了贵人”。

虽然是小说,却折射出残酷的社会现实：一个女人没有了钱,即便是曾经的亲密恋人也未必会尊重你。

钱对一个女人来说意味着很多,拥有财富才可以体面地有尊严地生活。当然,这财富应该是自己勤劳奋斗得来的。

钱不仅能让人获得物质享受,还可以让人获得精神的满足。钱可以让人活得更有尊严,在社会生活中得到尊重,让周围的人看得起你。这也是马斯洛需求理论的第四个层次的满足,就是在社会地位上受到尊重的满足。不论民族、文化、历史、家庭以及性别和年龄,人生来就有受到赞美,受到尊重的强烈愿望和倾向。这是人的共性,女人也不例外。

要记住,金钱不是万能的,但有时它能为你赢得尊严,特别是女人。

女人有钱,一定要从点滴开始

想变得有钱的女人有很多,可是,真正变得有钱的女人却很少。没钱的女人总是羡慕有钱的女人,不知道她们是不是有什么诀窍。有些女人通过为自己找长期饭票的方法来让自己变得“有钱”,殊不知,这种方法只是一时有钱,那些钱,并非真正属于你自己。所以,我们还是佩服那些能够依靠自己的能力,在奋斗中,在点滴的积累中让自己变得有钱的女人。

一句话：想要有钱,一定要从点滴开始。

一名世界第一的销售大师在他的退休大会上演讲,吸引了行业内众多的精英参加。当人们询问他成功的秘诀时,他微笑着表示不必多说。这时,全场灯光暗了下来,接着从会场一侧出现了四名彪形大汉,合力扛着一座铁马,铁马下垂着一只大铁球。当现场人士正在奇怪时,铁马被抬到讲台上了。

那名大师走上台,朝铁球敲了一下,铁球没有动,隔了5秒,他又敲了一下,还是没动,于是他每隔5秒就敲一下,持续不停,但铁球还是一动也没动。

渐渐的,台下的人们开始骚动了……陆续有人离场而去……但销售大师还是自顾自地敲铁球。人越走越多,留下来的只剩零星几个。

终于,大铁球开始慢慢晃动了。经过40分钟后,大力摇晃的铁球,就算任何人努力阻挡也停不下来。

当铁球一旦动起来,你挡都挡不住,这就是点滴力量累积后的巨大能量。想变成有钱人,你也需要走这条用“点滴”铺起来的道路。

我们所说的从点滴开始,对刚刚开始规划自己的财富之路的女人们来说,主要包括三个方面：从点滴开始做人、从点滴开始省钱、从点滴开始赚钱。

要想变得有钱,先要从省钱开始。你可千万不要小看平时所花的点滴碎钱,积攒起来可能会令你大吃一惊。不信请看小西的某个月的消费分项记录：

吃饭(与朋友聚会3次,200元/次,平时在单位食堂每次25元)1100元;房租+水电煤1500元;购置新衣服2000元;看电影等消遣300元;其他杂项400元;总计支出5300元。

小西目前大约每月入账6500元左右,这样一来,每月最终只剩下1200元左右。一个月的入账数目并不少,可是剩下的钱却屈指可数,这恐怕是很多女人共有的状况。这还只是单身女人的情况,已经有家庭的女人恐怕更加郁闷,总是掰着指头过日子,却还常常入不敷出。为什么?就是因为在该省钱的时候没有省钱,结果导致了在应该花钱的时候没钱花。

钱要用在刀刃上,尽量不花冤枉钱。那么,究竟该如何来省钱呢?有三方面值得你考虑：

物尽其用勿过期。

食品要及时吃,物品要适时用,过了保质期及使用年限就是浪费。因此,对于家中的物品,要经常拿出来看一看,即使暂时用不上,也要知其是否损坏,以确保下次使用时的安全可靠。对贵重物品,如空调、冰箱、电脑、摩托车等,保养好了,能延长使用寿命,无形当中就节省了开支。

关爱健康少药费。

现在很流行的一句问候语就是“祝您健康”。的确,不管有多富,疾病生不起。因此,要保持健康的身体,必须注重食品卫生,防止病从口入,加强锻炼,爱惜身体这个“本钱”,以达到少花医药费的目的。

躲避风险保平安。

平安是福也是财,人这一生平平安安还是最重要的。因此,当你面对一桩可挣大钱的差使,但却又隐藏着不安全的风险的时候,劝你别抢着往里挤。在人多拥挤的地方购物,不要只顾着贪便宜,小心买进假冒伪劣商品,总之,要看管好自己的钱包。

此外,已经有了家庭的女性朋友们更需要注意在日常生活中省钱,这样,一年365天下来,省下的可不是一丁点。你每天都需要购物吧?怎么购物省钱?简单!看看你周围的大超市几点关门,提前半小时到就可以了。大超市都尽可能不卖隔夜的食品,每到下班前一个小时左右,就会开始打折。用一半甚至不到一半的价格买回吃的,而且还让夜晚有了新的内容,一举两得。此外,在超市买东西还要注意,最好购买超市的自有品牌。尤其是一些日用品,超市自有品牌与广告上常见的品牌差别不大,但是价格却只是名牌的一半左右。

可能已经习惯了大手大脚花钱的你会有些瞧不起这些省钱的方法,但是,你可别忘了,这些点滴的小事,会慢慢汇集成大海的力量,让你缩短变成富人的时间。你需要明白,你拥有财富,但是却没有浪费的权利。是的,约会的时候也这样想吧,两个人点一份套餐,或者点一份主食。别以为这样是寒酸,吃饭七分饱对健康最有好处。

节约的原则就是避免浪费,资源是有限的,最大化地利用资源才是最科学的节约。比如,在餐馆吃饭时,要将点菜量控制在刚刚好的范围;尽量自己清洗衣物,因为洗衣服也是一种锻炼,而且光是清洗衣服的费用,已经可以再买两件新衣服了。

聪明的女人不会让自己的钱像水一样流走,而是会将自己的钱当作油来用。用多了,菜腻,生活也奢靡了;用少了,菜不香,生活也寒酸了。所以,能够把自己的钱当作油来用的女人,定是最聪明的女人,这类女人最具有变成有钱人的潜质。

最后,我们再说说如何从点滴处赚钱。

很多人都只知道挣钱,靠自己的工作赚钱,但不知道抓住点点滴滴的机会来赚钱。

我们来看个故事：一个人用100元买了50双拖鞋,拿到地摊上每双卖3元,一共得到了150元。另一个人很穷,每个月领取100元生活补贴,全部用来购买大米和油盐。同样是100元,前一个100元通过经营增值了,成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变,只不过是一笔生活费用。贫穷者的可悲就在于,他的钱很难由生活费用变成资本,更没有资本意识和经营资本的经验与技巧,所以,贫穷者就只能一直穷下去。

如果你不想让自己一直贫穷下去,不希望自己一直省吃俭用还是处于没钱的状态,就不要错过任何可以赚钱的机会。要克服自己的惰性,让自己“积点滴成大海”,让自己成为撬动地球的女强人。

理财行动,早开始,早有钱

理财专家说理财越早越好,很多人听过却不这么做,其实这是很有道理的。我们来看两个生动的例子就能明白这句话的含义：

莉莉和姗姗是从小玩到大的好朋友。从小就是出了名小气的莉莉,中专毕业以后就上班了,从20岁开始,每年存款10000元,一直存到30岁。后来结了婚,由于要教育小孩,所以她在30岁时就离职回家了。从那之后,她就一直靠老公的薪水生活着,再也没有储蓄,打算60岁后将存款取出作为养老金。

姗姗上了大学,又当了兵,所以开始工作的时间要比莉莉晚一些。她在刚开始上班的时候非常爱喝酒,大多数业余时间都泡在酒吧里。后来自己觉悟了,于是从30岁时,开始以每年10000元的速度来存钱,一直存到60岁,打算在60岁时取出作为养老金。

在年理财收益率为7%的情况下,莉莉60岁时可以拿到的金额为70多万,姗姗最终能够拿到的金额却只有60多万。姗姗的钱在银行里存了30年,莉莉只存了10年,可是,不管怎么努力,姗姗都追不上莉莉。

如果你现在有这样两个理财方案：第一个是从20岁开始,每年存款10000元,一直存到30岁,60岁后取出作为养老金;第二个是从30岁开始,每年存款10000元,一直存到60岁,然后在60岁时取出作为养老金。那么,在年理财收益率为7%的情况下,你会选择哪个方案?

对于这个问题,相信绝大多数人都会不假思索地选择后者——毕竟第一个方案的本金只有10万,而第二个方案却有30万,两者相差3倍。然而,由上面的数据可见,这个选择是错误的。因为投资理财中有两种强大的力量：时间与复利。也就是说,对于个人而言,越早开始储蓄就越好,越早开始理财越好,时间与复利的威力无穷。

尽管后者的本金是前者的3倍,但最终的结果却是10>30.而这其中的玄妙,即为“时间的复利效应”。

早理财与晚理财的差别就在于,早理财能够让你更早地抓住不该溜走的机会,让你尽早享受生活。

如今,很多大学生还刚刚踏出校门便开始理财,做起了金钱的主人,取得了不俗的理财效果。

晓刚已经毕业半个月,大四最后一个学期在成都一家著名的IT公司实习了三个多月,毕业后就直接成为这家公司的销售代表,月薪3000元。工作几年之后,取得了一定理财收益的晓刚这样给别人介绍经验：

“我是这样做的,每个月工资打到我的账户上后,我会先存1000元到银行,然后再花500元到银行购买一个品种的货币市场基金,数量都是500份——我认为这500元的主要投资目的是保值和储蓄,既避免了随手乱花钱的坏习惯,又能在不知不觉中积累‘第一桶金’。毕业不久,一位同事就提醒我买一份保险。由于工作原因我经常出差,平时也比较辛苦,经常走动,所以保险就成为必不可少的一项投资支出。我选择购买的是意外伤害保险,其费用不高,却对我非常实用,每个月投在这上面的钱大概是100元左右。

“还剩下一些钱,剩下的钱做什么好呢?我咨询了几位理财专家后决定买点共同基金,并采取定期定额的方式直接从银行账户扣除。说实话,对股市我并不了解,但我认为自己的资产组合确实需要回报稍高的项目,共同基金由投资专家代为打理,表现通常要稳定一些。这只算小打小闹吧,但重要的是,采取定期定额的方式扣除后,可以强制我自己‘储蓄’,为未来打下基础。当然,我已经听到了不少的风险提示：共同基金和股市相关,风险比较大。

“在作出这些理财规划后,我开始慢慢实施了。我粗略而乐观地算了一笔账,从现在开始四年后,我在货币市场基金的收入将接近3万元,共同基金收入应该也有3万元(按平均收益率10%计算)。”

晓刚是一个聪明的人,他懂得刚拿到薪水就为自己的未来打算。我们相信,他的理财态度肯定会让他更早享受到属于自己的幸福。

然而,还有很多刚毕业的年轻人,由于不懂理财,拿到薪水之后,总是胡乱花销,结果非常容易沦为入不敷出的“月光一族”。而像晓刚这样,懂得合理规划自己的资产,就会越来越富有。因此,是否会理财也会成为你致富的关键因素之一。在此,为刚参加工作的大学生,尤其是女大学生支几招理财经验,虽说她们都有相对强的经济自主能力,但掌握好理财知识也十分重要。

首先,一定要学会强制储蓄。对于刚参加工作不久的大学生来说,资金不丰、理财经验匮乏,花钱没有一个计划性等是很普遍的。即使有资金参与理财,由于不少理财产品门槛高,也会被拒之门外,如银行的理财起点都在5万元以上。因此,通过强制性储蓄来积蓄人生中的首笔财富不失为一种最有效的理财之道,它可以帮助爱花钱的人改掉不良的消费习惯,同时又能为今后的生活积累一笔可观的资本。

其次,一定要学会精打细算。实际上,任何理财都离不开开源节流这一根主线,刚参加工作的大学生由于没有雄厚的财力更是如此。在不断扩大财富渠道的同时,节约开支也是不可忽视的,不积细流,无以成大渊。

第三,尝试风险理财。年轻人身强体壮,风华正茂,是很有发展潜力的一个群体,风险承受能力也很强。因此,当有一定积蓄的时候,年轻人可尝试一些高风险的理财产品,如可购买股票或者购买股票性基金,收益会更高,可使财富快速增值。

“早理财,早享受”。如果懂得运用这些最基本的理财方法,能够守住最基本的理财原则,那么恭喜你,即使你只是刚踏进社会的新鲜人,但是,你已经站在了掌握金钱命运的道路上。

赶快告别安稳守财的时代

有的人是天生的守财奴,富有而吝啬,人称之为“钱罐”。像法国作家莫里哀笔下的《悭吝人》中的阿巴贡,俄国作家果戈里笔下《死魂灵》中的泼留希金,英国作家巴尔扎克笔下的《欧也妮·葛朗台》中的葛朗台,都是这样的“钱罐”。

其中最典型的守财奴形象就是巴尔扎克笔下的葛朗台。他在得知妻子死后,妻子该得的财产由女儿继承的法律规定后,一改往日想要逼死妻子独霸财产的阴险面目,对妻子和女儿好了起来。而在看到侄子查理寄放在女儿欧也妮这里的镶着金边的相框后,便又露出了他的本来面目。像葛朗台这样的守财奴,守财守了一辈子,最终还是一无所获,什么也没得到。

我们女人,更是不应该成为一生只会抱着钱财睡觉的守财奴,因为女人需要爱护自己,需要珍惜自己如花的容貌和流金般的岁月,如果有钱却抱着钱存在银行里不动弹,让自己像个贫穷的灰姑娘一样,那多亏待自己?更何况,安稳守财的时代已经过去了。今天的你,随时可能遭遇失业、通胀、金融危机等各种不可预测的状况,到时候,如果作为女人的你手头一无所有,流落街头也根本不算奇怪。

作为已婚的女人,我们不仅要替自己的生活做打算,替自己的未来做打算,还需要做整个家庭的理财师,让家里的资金能够获得它们应有的报酬,而不应该让家人辛辛苦苦挣来的钱在银行里发霉。

这里有一个小故事,发生在一对守财奴夫妻身上。也许看完之后,我们会有一些想法。

守财奴妻：老公,那钱放好了没?

守财奴夫：老婆,放心吧,放安稳着呢!

守财奴妻：放哪儿了?

守财奴夫：墙缝里呀!

守财奴妻：不是说放冰箱里吗?

守财奴夫：好好好,下星期放冰箱行不?

春夏秋冬,年复一年……五年之后……

守财奴夫：老婆,物价老涨,我们要不要拿钱出来去买房?

守财奴妻：老公,快来看呀,钞票都被老鼠咬烂了!

……

这是原始时代的存钱方式,也是原始时代金钱对会利用它的人的嘲讽。如今,在货币市场多变的今天,还有人在不断重复这样的原始方式,以求一份心安理得,只不过,原来的墙缝和冰箱,如今换成了银行。

小敏是一个以存钱为乐的人。小学时,老师讲一个守财奴把金子埋在墙角却被小偷挖走的故事。当全班同学为守财奴的愚蠢哈哈大笑时,小敏却为那失窃的金子心疼。正常人赚钱是为了让自己的生活过得更舒适,而她以累积财富为人生乐趣。于是,她把小钱存成大钱,把大钱变成定存,再把定存生出来的小钱组织起来成为大钱……周而复始,乐此不疲。她不用化妆品、不买新衣服,当然,别人送的除外,但大部分她会转手把化妆品和新衣服卖出去,除非有滞销货品,否则她绝不会容许自己的皮肤“吃”得太好。她也不吃豪华大餐,当然,别人请客除外,如果量多的话,她会打包回家。对于女人应有的喜好,她全然没有。

如果做女人做成这样,我们不知道还有什么意思;如果存钱存成这样,不知道存起来的钱还有什么意义。爱财没错,存钱也没错,可是爱财爱到这份上,爱财爱到对自己都一毛不拔,爱存钱胜过爱自己,这不仅是对自己的轻视,更是对钱的蔑视。

其实,稍有经济头脑的人都知道,金钱是有时间价值的,如果让金钱闲置,那就是浪费。而且,由于通货膨胀的原因,金钱还会贬值的。中国有句俗话说“在钱不置半年闲”,就是说要让钱生钱,让金钱给你打工,为你的致富理想服务。

一个很简单的道理：血脉不流通,人会死亡。同样,资金再多,闲置起来就等于死钱,而“死钱不是钱”。生活中人们都有这样的感觉,钱再多也不够花。为什么?因为“坐吃”必然带来“山空”。试想,一个雪球,放在雪地上不动,只能是越来越小;相反,如果把它滚起来,就会越来越大。钱财也是如此,只有流通起来,才能赚取更多的财富。

所以,聪明的女人,不要做安稳的守财奴,赶快开始理财吧。理财可以给你带来财富和你想要的幸福生活。

积累资本,不做“月光族”

与守财奴相反,还有一类女人是“月光族”。她们大手大脚地花钱,看到想要的就毫不犹豫地买下,全然不顾明天的生活费还是否够用,行事风格与诺基亚副总裁弗兰克·诺弗颇为相似。弗兰克·诺弗的口袋里通常有三个手机。“我平时用的最多的是这两个。”他指了指摆在桌上的两款手机说,“运动的时候我就用诺基亚的防水手机,有时候我也用其他型号的产品,选择哪一个完全取决于我当时的心情。”取决于心情,也正是许多“月光族”的行为写照。

据调查,在21-25岁的英国女性中,有80%的人花的比挣的多,有46%的人信用卡透支,平均负债3830英镑,只有21%的被调查女性说自己有储蓄的习惯,14%的人意识到为了还贷应该节省开支。总的来说,有接近一半的女性当上了“月光族”。调查还发现,越是受过良好教育、越聪明的女人,物质欲望越高涨,财政赤字也越大。还记得《欲望都市》里的专栏作家凯莉和《穿Prada的女魔头》里的米兰达吗?她们可都是物质至上的高智商女人啊。

在西方消费观念不断侵袭的背景下,我们有很多年轻人也喜欢上了过度消费,当上了月光族。尤其是女孩子,更是勇于尝试新的东西,如新款服装、新款美食、新款化妆品。并且掌握流行趋势的发展,成为走在时代前端的摩登人物。

“月光”们是商家最喜欢的消费者,因为她们有着强烈的消费欲望,会花钱。挣钱不多的,每月的工资光光的,能赚钱的也富不过30天。相对于努力攒点钱的储蓄族而言,“月光族”的做法就是挣多少花多少。现在,就让我们通过实例来看一下一些朋友是如何沦为月光族的。

小红今年26岁,单身,是一家外企的行政人员,月收入3000元。在花销上,小红算不上大手大脚：为了减轻房租压力,她和同事合租了一套房子;晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐;衣物极少买名牌,基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”,但到了每个月月底,小红的工资依然花得光光的,毫无结余。她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了?”

晓娜则不同。她是一家公司的市场策划人员,平均月收入5000元。可是这个女孩虽然挣钱不少,花钱更多。什么都敢玩,什么都敢买,偶尔还会向朋友借债度日,几乎每个月都是月头“富翁”,月尾“负翁”。工作三年了,一点积蓄也没有。

拿着丰厚的薪水,却打着贫穷的旗号,每月工资花光光——小红和晓娜就都属于时下非常“时髦”的“月光族”。需要我们分析的是,这两人收入高低不同,花钱习惯不同,为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢?

晓娜的“月光”自然是源自“什么都敢玩,什么都敢买”,花钱过于大手大脚、毫无节制。那么小红呢?原来,小红花钱虽然不“大手大脚”,却非常缺乏条理性和计划性。比如,她名为“合租”,却租的是一套房子,并不见得会比单租一间房子便宜;她吃的是打折的洋快餐,但会比自己在家做饭便宜吗?她买衣服不追求名牌,却追求“常换常新”,每个月买的“大路货”到底有多少件?是否频率过高,是否买来后利用率很低。类似她这样的花钱误区,还可以找出很多很多。

所以,无论是晓娜还是小红,都应该好好反思一下自己的生活习惯,尤其是消费习惯。若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员,就应该量入为出,做到有计划地花钱。

俗话说,钱是人的胆,没有钱或挣钱少,各种消费的欲望自然就小。手里有了钱,消费欲望立马就会膨胀,所以,月光族要控制消费欲望,最好能对每月的收入和支出情况进行记录和“监控”,防止不必要的消费。

记账能使你对自己的支出作出分析,了解哪些支出是必需的,哪些支出是可有可无的,从而更合理地安排支出。“月光族”如果能够学会记账,相信每月月底,也就不会再度日如年了。

在这里,我们推荐大家不妨试试非常实用的“信封”花钱法,就是把各项必需的开支事先作出预算,如买衣服时只能动用“服装”信封里的钱,外出就餐时只能使用“外食”信封里的钱,专款专用,保证不超过预算,这样就不会月光了。也可以在心理上设道防线,要求自己只能动用每个信封中的80%-90%的专用款,到月底有了节余,会很有成就感。

平时少逛街,抵制各种优惠促销的诱惑。不要仅仅为了消遣去购物,少逛街,你看不见心里就不会痒痒,当然也就不会乱买了。对于买100送50.五折优惠,积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑,一定要有免疫力,千万不可患上“狂买症”。对于月光族而言,这种看似优惠的消费一定要克制,告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。

还有就是要坚定存钱的信心,学会做预算。首先你要了解自己的收入,根据实得工资清清楚楚地了解自己到底月收入有多少。有时我们习惯估算一下增多的收入,感觉相当良好。但我们也应该明确地了解自己的工资在去税后到底还剩多少。

其次,写下你想存钱的理由,包括那些众所周知的原因,退休,买房,大学教育,旅行或者是一个你筹划已久的大件花销,如车子,游艇等等。还包括其他的一些理由,比如为了经济有保障,为了内心宁静,为了帮助他人,为了心里踏实以及其他一些零碎的原因。只有知道为什么要省钱,你才有可能坚持下去。把这些理由写在你的预算的首要位置,然后装在钱包里随身携带。

然后,要敦促自己养成为每月的开支制定预算的习惯。你可以简简单单地用电子表格做一个收入和支出(包括节省的钱在内)的柱形图。这个做法能使你为本月花销给出一个最大估算,也得到一个存款的最小值。把你的消费数目列举出来之后,再回头看一遍哪些是不必要的。比如说你要花那么多时间在讲手机电话上面吗?能不能少一点?还有,你的家庭电话呢?你能不能不用?你看那么多电视是不是只是证明了你们家有那么多频道?找找有线电视公司,看看能不能找个办法节省一点。这儿20块,那儿40块,这儿又60块,突然你一下每月就省下了100块可以做储蓄或者偿还债务。

我们提醒各位女性“月光族”：谨慎花钱,精明理财。虽然消费和戏剧、舞蹈一样,是一种自我表现的方式,可以治疗空虚、消磨闲散的时间,但这些都是暂时的。只有加强积累,合理消费,踏踏实实地生活,才能尽情享受生活的充实与快乐。

不同的女人,不同的理财方案

不同的女人,应该有不同的理财方案。你的年龄,直接决定了你应该制定怎样的理财方案。

25岁以下——理才重于理财,投资自身回报最高

经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说,钱是赚出来的,不是省出来的。这话固然有理,然而要能赚到更多的钱,首先需要有赚钱的本领。这是一个理才重于理财的时期,这个阶段投资自己比自己投资更重要。

单身女性可以储备结婚基金,准备终身大事。一般来说,结婚基金属于短期需求,因此,定期存款、现金的比例必须在五成以上,以保持资金的稳定度。另外,低于五成的资金,也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。例如,每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。

26-30岁：增加寿险保额,投资激进型基金

刚刚步入二人世界的女性,为爱筑巢,随着家庭收入及成员的增加要开始思考生活的规划,因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变。“月光族”的不良习惯开始“摒弃”,投资策略也由激进变为“攻守兼备”。

这一时期,应该增加寿险保额,投资激进型基金。

一般来说,一个家庭的支出远大于单身贵族的消费,所以,女性要未雨绸缪,提早规划才能保持收支平衡,保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担,随着家庭成员的增加,应适当增加寿险保额。此时,夫妻双方的收入也逐渐趋于稳定,因此,建议选择投资中高收益的基金,例如投资行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

30-35岁：储备生育基金,购买女性险

理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任,承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性,在收支控制上已经比较能够收放自如,比较善于持家,但还缺乏一些综合的理财经验。

在成就与财务逐渐累积至一定水平后,接下来可就要精打细算了,不仅要让现在的日子过得更好,也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主。已婚女性更要准备子女的教育基金,以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。用投资专业用语来说,有了小孩后,你的“风险承担能力”就大大地下降了,凡事都会有“后顾之忧”,不会再把钱都投入高波动性的投资工具上了。

在家庭理财的规划方面,有子女的家庭,重心应该放在子女教育基金的储备和自己的退休金准备上,资产配置走的是稳健路线。此外,不断为家庭贡献的女人,也别忘了要好好爱惜自己,加强保险功能,并依照自己的需求分配保单比重,为现在及老年生活打底。

36岁到40岁间——储备子女教育基金,转型家庭理财

这是理财最为复杂的时期,个人理财逐渐转变为家庭理财。一来,工作上可能会有升迁或变动,使自己能有更好、更稳定的收入来源;二来,父母年事渐高,赡养老人的义务也逐渐提上日程。

初期时,为了把家庭变成真正的避风港,需要进行家庭风险管理,建立家庭风险管理基金,并开始选择保险等未来保障型产品,还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说,家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。因此,应该先罩上一层安全网,再来进行其他的投资目标规划。

从国外的情况看,一个人适当的保险金额,应该至少是每月总收入的72倍,也就是所谓的“72原则”——保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。

在后期时,需要逐步降低风险,增加流动性,因为随着子女的成长,教育基金的需要量也会同步增长。因此,在孩子年龄还小的时候,考虑到教育基金的重要性,家庭的现金支出压力会增加,加上买房的压力,抗风险能力会降低。所以,这一时期不宜投资高风险的投资品,主要应兼顾流动性与保障。

45岁到55岁之后——维持生活水准,做好退休保障

这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金,由于资金刚性支出压力较小,可以相对灵活地进行安排。比如,给自己或家庭成员再购买保险,资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资,宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

总的来说,女性应根据自己所处的不同年龄段,结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等,兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合,以此获得稳定收益。

制定理财计划,金钱需要慢慢打理

对于从来没有尝试过理财的女性朋友们来说,可以好好参考一下下面的步骤,并且坚持下来,你会发现,你的收获不小。

首先要沟通。理财永远都不是一个人的事,尤其是对有了家庭的女人来说,更需要在理财前先和老公好好沟通,说清楚自己的想法,摆事实,讲道理,取得老公的赞成和大力支持,否则自己一个人忙活半天,理不清楚财不说,说不定还因此影响跟老公的关系。这一步很重要,它既可以成为日后你坚持的动力,更是你开始理财的前提条件。

在沟通好了之后,你需要养成一个好习惯,那就是记账。记账就是让你先弄清楚自家收入支出的具体情况,不然,不知财从何理起。记账应遵循四原则：一是坚持到底,不要半途而废;二是分门别类,花销只记到相应类别里即可;三是抓大略小,只记到10元为最小单位即可,不必详细到几分几角;四是固定记账时间,例如每周日晚上对这一周内的花销进行记账,而不是每天都记。

在坚持记账一年之后,到年底的时候,需要做一个年终核算,并作出详细的统计分析,弄清楚家庭的收支状况。

比如说,通过一年的记账,李女士统计之后,得出家里的收支状况如下：

收入：李女士与其爱人工作都比较稳定,每月固定收入共有6000元左右,年底有两万块奖金。合计年收入9万左右。

支出：生活费2000×12=24000.儿子花销500×12=6000.长辈花销约10000.保险费5000.其他5000.合计约50000.

节余：40000左右。

因此,从李女士家目前的收支状况中可以发现,她家的收入比较稳定,不用太担心生活质量的迅速下滑。而支出的都是必须支出的事项,家庭的支出项目没有浪费、超支的情况发生。收支状况良好,每年还有4万元结余,可以保持目前的收支情况。接下来就需要考虑如何利用好每年结余的钱了。

由于每年的收入稳定,支出项目短时间内不会有太大的变动,因此,每年结余4万元的数目比较稳定,这样,每年的4万元就成为了闲散资金,可以适当考虑作出合理的投资计划。对于李女士的家庭来说,因为上有老,下有小,所以在投资时应该选择风险低的工具。

保险：目前,李女士家的保险投入费用已经算比较高,所以不需要考虑再投入;如果投入,可以考虑孩子的教育保险投资。

基金：可以考虑风险相对低的货币基金,每月固定购买。

储蓄：这个投资是为了保证生活的不时之需的费用而设立,每月存1000块钱的1年定期转存,存够12笔就不存了,合计共12000.

国债：因为李女士的家庭在年终时有一次性的年终奖2万元,所以,这笔资金最好可以用来一次性购买一笔国债,而平时的节余凑够5000或者10000就可以去买一笔国债。

这样,就可以在保证低风险的同时,还有了生活保障,还有了一定的收益,让钱自己生钱,就做到了合理理财。

所以,对于初步尝试理财的朋友来说,切忌急躁。不能简单地以为理财就是投资。理财需要一个漫长的过程,你的金钱需要你慢慢地用心打理。

哪怕天花乱坠,也不盲目消费

在商品市场,商家都有这样的说法：“婴儿和女人的钱最易赚。”其实归结到底,还是女人的钱最好赚,因为婴儿的钱也大多是女人不断地在支出。商家深知,女人都比较虚荣爱打扮,衣服化妆品,精品手袋,无一不是追随时代的潮流走,因此女人花钱总是比男人快。所以,精明的商家们也总会变换种种花样来推荐自己的产品,诱惑女人的钱包。流行语时尚的刺激、追求青春的靓丽、追求攀比的虚荣,让一个个女人失去了理智,冲击着一个又一个的消费高潮。

在商场推销员巧舌如簧的攻势下,女人们总是不由自主地买下一件又一件自己并不需要的服装,买下一件又一件家里根本用不着的物品。正所谓,“女人们的衣柜里永远都少一件衣服”。当然,不是真的少了衣服,而是女人们的心永远都不满足,而在觉得自己总少衣服的同时,衣柜里却存留了一大批根本没穿过的衣服。在导购的胡吹乱捧之下,本来不缺衣服的女人也慢慢觉得,自己就是缺了一件刚刚试穿的这件衣服。

王小姐就是这样一个女人,她看着自己的衣柜里数不尽的衣服,总是头疼。“有时候陪朋友逛街,心里想好了绝不乱买东西,可是每一次朋友东挑西捡地没有买成,我却大包小包地拎回了家。每一次在店员的赞美声中,在女伴的赞许眼神中,我便会头脑发热,回到家里,面对一包包的购物袋,才发现我这个月又超支了。想想还是和老公出门省钱呀,他经常带着我从商场的楼上逛到楼下,然后空手而归,虽然有时候会郁闷,可是却控制了我乱买东西的欲望。”估计很多女人都有和王女士类似的经历,但为什么我们和老公一起出去就可以控制住购物的欲望了呢?主要是因为相对来说,男性面对各种广告和赞美之词会比较理性,不会一时头脑发热而冲动消费。

网上有这样一则新闻：在推销员的游说下,刘女士一时冲动,居然买了10年都用不完的清洗剂,令自己后悔不迭。刘女士后来向记者介绍说,上月中旬,一名女推销员带着某牌清洗剂上门,免费为她家清洗了厨具、沙发等,效果不错。女推销员称,目前正在做优惠促销,40元一瓶,买一箱30瓶送10瓶。刘女士担心买多了用不完,“买的越多优惠越大。”经过口齿伶俐的推销员一番劝说,刘女士冲动地花了2400元买下了90瓶清洗剂。渐渐她发现,家里一个月还用不到一瓶。如此算来,这些清洗剂10年都用不完,而其保质期只有3年。想清楚之后,刘女士想要退货,但是,因为是推销员上门服务,也没弄清楚厂家、退货地点,也联系不上当时的推销员,退不了货,最后,刘女士只能常常看着满屋的清洗剂犯愁。

其实,推销员最擅长用的技巧就是对女人进行赞美和肯定。赞美与肯定不仅对女人有美容作用,还是女性购物血拼的兴奋剂。很多女人估计都在买衣服时被售货员称赞自己漂亮、气质好,然后,头脑一发热,买了!结果,等买回去之后才发现,除了售货员之外,没有第二个人说好看的。

听售货员的话是购物时的大忌。大家要知道,售货员的职业就是想尽各种办法将她的商品推销出去,不多夸奖夸奖,就等于不承认自己的商品好。所以,商场巧舌如簧的售货员都受过超级肉麻赞美他人之不露痕迹的专业训练,她们绝对能把你赞美到头脑发昏、心甘情愿掏出钞票买下并不适合你的,让你回家就后悔的衣服饰品。即便你发誓以后不会再轻易听信她们的赞美,但往往还是会有下一次。因为你渴望听到赞美,你渴望听到别人对你的承认,与其说是你买了一件你喜欢的衣服回家,不如说是你买了一堆别人的虚假赞美回家。

张小姐跟朋友聊起自己轮番被忽悠的事情：“前阵子,我去一个商场买洗面奶,售货员一个劲儿地给我推销一种洗面奶,说得天花乱坠,说我这样的皮肤就适合这种产品,我一想上次都上当了,这次不能再相信了。但最后她又说,这个就剩最后一瓶了。我一想,既然卖得这么快,也许她没有忽悠我,结果回家用了三天感觉彻底上当,洗完后脸像张树皮一样,又干又涩。”看,这样的经历在绝大部分女人的身上都没少发生吧?经不起忽悠,总是不停地被忽悠住。难道就不能在售货员忽悠的时候,仔细看看她的脸庞?她的脸也许的确很漂亮,但是,使用效果肯定不会像她所描绘的那么好,如果使用效果真的有那么好,她为什么自己不使用呢?

稍微多一点理智,我们就能摆脱那种不知不觉中被忽悠的痛苦经历。如果你实在是一个不理智的人,想要改掉盲目消费的毛病,就只能从以下几个方面锻炼了：

首先,尽量避免单独一个人购物。在购物时,能拉上男人就拉上男人,让男性给你中肯的评价,让他帮助你冷静头脑,让他帮助你抑制购物冲动。如果这个男人也是一个经不住忽悠,爱头脑发热的人,那么,你最好拉上和你关系比较好的,说话比较直爽的女性姐妹们,让她们来督促你。

如果只能一个人去购物,那么,在购物之前,先给自己定好目标,弄清楚自己想买什么样的东西再上街。比如说,你想买一件衬衣,那么,你就得先通过查询,弄清楚自己买了之后准备搭配什么衣服,根据这种搭配,把你想买的衬衣样式、颜色、面料等都弄清楚后,直奔目的地,舍弃不是自己预先目的的衬衣,哪怕售货员吹嘘得再好也不要试,更不要买。

最后,最有效的一点是,带有限的现金,绝不带卡。比如你估计你想买的衬衣大概在150元左右,那么你最多就带150元钱,绝不多带,这样不仅能限制你的购物欲望,避免冲动地盲目购物,还能让你更顺利地砍下价来。

我们都爱听漂亮的话,可是我们也必须知道,漂亮的话不是售货员免费说给我们听的,是需要我们拿钱来买的。我们用自己挣的钱来买别人的口水话,买别人的虚伪的夸奖,何必呢?这不是自欺欺人吗?所以,面对售货员天花乱坠的吹捧时,尽量离这个售货员远一点,因为她没有你想象中那么厚道。

制定财务报表,将钱数字化

看着钱包里的钱哗哗地流走,心疼的同时你反思了吗?你有想办法弄清楚自己到底是在哪些地方花了一些不该花的钱吗?如果还没有,那很不幸地告诉你,接下来的日子里,你还将继续这样花钱如流水、流水之后后悔不已的生活。

如何让自己从这种痛苦的状态中走出来,其实很简单,做一个财务报表。这是具有细心特点的女人们最擅长做的事情,所以,千万不要畏惧哦!

先从查自己的账开始做起就行!做财务报表最直接的优点是可以让你很快明晰自己的花销都在哪些地方,让你明白你的无谓的开支在哪里,这样,下阶段你就可以有针对性地控制开支,而控制开支则是最简单的理财入手方式。

财务报表包括支出统计表和收入统计表两个部分,其中最重要的是支出统计表。在支出统计表中写下每月的固定支出,如交通、水电煤气、按揭供款等及每月不定额的支出,例如娱乐消遣、衣饰、家用电器等。接着,记下每月各项收入来源及金额：工作薪酬、兼职、银行利息、投资回报等。让你自己对自己的收支情况一目了然,而不是一头繁杂。下面给出一个比较常用的、简单的支出统计表：

家庭日支出统计表

单位：元年月日

支出明细

金额

支出明细

金额

支出明细

金额

一可控支出

1、日常生活费

粮食

油、酱油、醋、盐、调料

蔬菜、水果

肉、蛋

早点

化妆品

洗涤灵、洗衣粉

牙膏、香皂、洗发液、浴液

其他卫生清洁用品

游泳、打球

其他健身运动

4.耐用品购置费

金融期货

外汇

黄金

收藏品

房地产投资

实业投资

支出明细

金额

支出明细

金额

支出明细

金额

午餐盒饭、快餐

餐厅请客、家宴

烟、酒、水、饮料

熟食、糕点

其他食品

内衣、内裤、袜子

鞋、帽、头巾

西服、外衣、毛衣、毛裤

大衣、皮衣

床上用品

服饰、首饰

其他衣物

2.交通费

公交车费

出租车费

停车、存车费

汽油、机油、防冻液

高速公路过路、过桥费

汽车、自行车维修费

汽车年检、养路费

3.医疗保健费

医药费(自费部分)

保健营养品

美容美发

自行车

电动车

汽车

家具、用具、餐具

电器、器械、设施

5.旅游娱乐费

旅游费

书、报、杂志费

视听费(电影、歌厅)

俱乐部会员费

其他娱乐费

6.投资费

银行储蓄

分红、万能、投联保险

债券

基金

股票

商品期货

二、不可控支出

7.家庭基础消费

水费

电费

煤气、燃气费

物业管理费

电话、通讯、上网费

8.教育费

保姆费

学杂费

教材费

培训费

9.保险费

社保缴费

意外伤害险

健康险

寿险

财产险

交强险

汽车全险

10.税费

房产税

契税

印花税

个人所得税

车船使用税

11.还贷费

房贷

车贷

投资贷款

助学贷款

消费贷款

当然,根据每个家庭的实际情况,可以对表做出符合具体情况的增删修改。而家庭收入统计表则比较简单,列出十二个月的收入及收入的来源情况即可。然后,每隔一个季度就对家里的支出与收入统计表做一个核算,弄清楚每个月花销最大的地方在哪里,每个月盈余多少,看看收支是否平衡。通过这一系列的考察,繁琐的一堆零钱就在你眼中变成了简单好算的数字,你打理它们就会容易很多。并且,通过分析,你就会发现下一阶段你应该缩减哪一部分的开支,增加哪一部分的投资等,对家庭的收支状况做一个合理的调整。

说得很繁琐,其实,简单地说,制作家庭财务报表,在女性身上体现出来的最初表现就是记账。记账虽然繁琐了一点,但是用处很大,也是理财的基础。而且,记账的好处不在一天两天,它的好处会随着时间的增加而日益凸现出来。通过记账,你就会慢慢明白自己家里的财务情况。如果刚开始你不会做报表,那么,随着记账时日的累积,你不自觉地就学会了如何制作属于你自己的家庭财务报表,并派上用场。

总之,制定财务报表,把自己的财务状况数字化、表格化,不仅可以让你轻松得知自己的财务状况,更可替未来作好规划,是投资理财的好帮手。

一表在手,收支清楚。那种花钱如流水,可钱用在哪里都搞不清楚的糊涂日子,将会随着报表的出现而消逝不见。如果你是一个有心人,是一个希望能把家庭打理得更好的女人,你就尤其需要这样做。这样不仅简化了理财的繁琐程序,更让你觉得你的日子不是稀里糊涂地过着,而是在你的操控下在有序地向上发展中。

投资有风险,女人需谨慎

妞妞是个很本分的女孩子,本科毕业后就在一家外企做文职工作,平日里除了必要的吃穿和化妆品消费之外,结余的工资收入都一五一十地存在银行。五年下来,积少成多,已经有10万元存款了。

茶余饭后,妞妞常听公司的同事们说买哪只股票赚了多少,买哪只基金赚了多少,也常有同事劝妞妞也投点钱吧,存在银行太不划算。妞妞是个地道的文科生,觉得自己脑子没有那些同事精明,还是存银行最安全了。但在这个人人都讲理财的时代,同事们高出银行存款几十倍的收益也着实打动了妞妞。

连续两个月,妞妞眼看着股市一路上涨,终于,妞妞拿出了自己的10万元,按照同事们的指点,买了一种基金,说是风险相对股票要低一些。随后的几天,妞妞就尝到了投资的甜头,她所买的基金每份涨了七分钱,账户里一下子多出两千多元钱,妞妞很是兴奋。

谁知道,还没高兴几天,股市突然就开始大幅调整了,当天指数就下跌了几十个点。妞妞买的基金,一天就跌了5%还多。接下来,股市除了偶尔几天有小幅上涨外,大部分时间都在下跌。一个月的功夫,10万元就只剩下了八万元,妞妞别提有多心烦了。赎回吧,实在不甘心,拿在手上吧,股市要是继续下跌,损失就更大了,妞妞这会儿觉得那些钱要是还在银行该多好啊。

其实,像妞妞一样的投资者有很多。一些没有多少投资经验的新手,往往在股市红红火火的时候大举杀入,高兴得还没醒过神儿,就开始体会调整带来的阵痛。很多时候,人们都会在高收益的刺激下失去理性,原本所顾虑的种种风险被抛之脑后,而市场总会在某个时机,给狂热的头脑泼一盆冷水。

投资的一个基本道理就是收益与风险息息相关,要想获得高收益,就必须承担高风险。一般而言,但凡投资,都可能涉及以下几种风险。

市场风险。是指由于整个市场条件的变化引起未来收入的不确定性,宏观经济形势、利率、通货膨胀等都是导致市场风险的因素。比如,前些年热衷于炒房子的人,现在就不那么好过。国家不断出台政策加以管制,导致获利水平和变现能力都受到很大影响。而股市的一些波动,一般都与央行加息的可能性、发改委的宏观调控政策有关。

操作风险。是指由于所投资产品的管理企业出现制度不完善、管理层更换、决策失误以及操作人员失误等原因导致的损失的可能性。常有一些基金因基金经理变更而导致业绩下滑的现象,还有些基金公司因为对未来经济形势和市场热点的把握失误导致业绩低下,这都是操作风险。

流动性风险。主要是指企业的现金流不能及时满足支出的需求而导致企业违约或者财务损失的可能性。开放式基金由于每天可以按净值申购、赎回基金份额,在市场行情波动大的时候,就会遭遇较大规模的赎回压力,基金公司为此必须变卖持有的股票等资产。当现金流不能应对赎回时,就会导致基金公司的经营困难,从而给投资者造成损失。除此之外,还有信用风险、法律风险等,在此不赘述。

所以,我们在关注投资回报的时候,也千万别忘了风险。要想很好地理财,就要适当地学会怎么降低风险,学会一些小技巧,让自己的投资以最小的风险带来最大的利润。

此外,要对自身的风险承受能力做一个适当的评价。若不愿承担太大的风险,就考虑低风险的保本基金、货币基金;若风险承受能力较强,则可以优先选择股票型基金。股票型基金比较适合具有固定收入、又喜欢激进型理财的中年女性投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金。与其他基金不同的是,平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有,能确保投资始终在中低风险区间内运作,达到收益和风险平衡的投资目的。风险承受能力差的人宜购买债券型基金、货币型基金。

理财是一项专业性很强的工作,它涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产等众多领域。理财不但需要具备广泛、系统、专业的金融知识,而且需要通晓各种金融商品和投资工具,具备随时掌握国际国内金融形势的条件和综合素质。

读书看报是最容易长控和实现的,也是成本最低的生财手段之一,而没有时间读书看报是跟钱过不去的最让人可惜的表现之一。读书看报可以提高效率和判断力,可以为行动赢得时间,而“时间就是金钱”,“知己知彼,百战不殆”。

同时,家庭理财必须树立科学的理念,做理智的理性的投资人。首先是要熟悉金融法规政策,增强自我保护意识。在投资前须将短期内必须偿还的负债还清,如信用卡透支款项、消费性贷款等。其次是用于投资的钱短期内不会动用。用作投资的钱一般要确定不是生活急需的,最好是近几年内不会动用的钱。第三是投资不要盲目跟风,对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期,不要受短期市场波动而作出较大的调整。第四是要有识别风险的能力。识别风险是进行风险预测和衡量的基础和前提,只有关注影响理财的各种因素变化并加以评估,才能保证风险损失在没有出现前就加以防范,即使真的出现了风险也能有效应付。

在进行投资理财时,不要把鸡蛋放在同一个篮子里面,要学会科学的投资组合。就一般家庭而言,应用不超过家庭收入的40%供房,30%用于家庭日常支出,20%用于流动性较强的金融资产,如活期、定期储蓄,货币型基金等,10%用于购买各类保险及风险较高的理财品种。这种组合方式,既可保证获得较高的收益,又可防范理财风险。此外,家庭理财还要根据家庭成员的年龄、构成等因素,进行合理组合,并在不同的市场趋势下进行适当调整。

一切都不是绝对的。“控制好风险”的道理却是绝对正确的。在看到高收益的同时一定也要科学评估风险,谨慎投资,并且要注意规避风险的方法,多给自己增加降低风险的知识,找到适合自己的理财方式,才能使自己的利益最大化。

理财贵在坚持,不要轻言放弃

李嘉诚曾说,理财必须花费较长时间,短时间是看不出效果的。在银行每天接触各种理财工具的银行工作人员小娟也说,理财的第一原则就是尽早开始,并坚持长期投资。“股神”巴菲特也曾说：“我不懂怎样才能尽快赚钱,我只知道随着时日增长赚到钱。”

但是,真正能够在理财的道路上坚持的人很少很少。前两年,基金都是翻倍增长,所以年长的投资者都把自己的养老钱拿出来购买基金。但是,每年100%甚至200%的收益率并不是投资基金的常态,而是在特殊的牛市上涨行情中出现的特殊高回报。而理财是对一生财富的安排,如何在波动的行情中稳中求胜,是现在我们最应当考虑的。

可以说,任何一种理财方式都是时间见分晓。耐不住性子的人,也许短期内能够获得较高收益,但是,总会因为性子急而失去更多。就以基金为例,在众多的理财方法里,基金定投最能考核人的坚持。这种方式能自动达到涨时少买,跌时多买,不但可以分散投资风险,而且每单位的平均成本也低于平均市场价格,但是难度就在于是否能够长期坚持。

有的人能够坚持10年,在这十年中,经历过“跌跌不休”的惨境,也经历过小涨小跌的平缓期,但是,都没有半途而废,而是用十年的时间,最终让自己的收益达到了同期基金中的最高水平。

1998年3月,当我国发行第一只封闭式基金时,王女士参加了申购,从此开始了与基金的长达十年的不了情。最初,她用两万元申购了一千份基金金泰,上市后价格持续上升,身边炒股的朋友劝她卖出,但她坚持没卖,等涨到两块时才卖,用一千元本金居然轻松挣到了一千元。这是王女士在基金上也是在证券市场上挖到的第一桶金,心里别提有多高兴了。之后,基金市场也一直火了好几年。

但天有不测风云,中国股市在火了几年后,熊市悄悄来临了。漫长的熊市让大家感到痛苦和无奈,经济学家的预测不灵了,基金的投资神话似乎也破灭了。终于,在2005年,在黎明前的黑暗中,王女士将封闭式基金卖掉了,只留下一千份基金兴华。

时间到了2006年9月,她不经意间听了一场基金讲座,让她忽然发现中国的证券市场已是冬去春来了。于是,在王女士40岁生日这天,她果断地将10万元投资到华夏红利基金中。周围的人都认为她疯了,但是她知道,她的坚持一定会有收益,等了这么多年,该是收益的时候了。

果然,仅8个月的时间,王女士的收益已翻倍有余。她庆幸,在最惨淡的时候没有半路放弃,而是咬牙坚持了下来,整整十年,最终得到的还是收获。

像王女士这样十年的坚持,少有人能够做到。尤其是很多患得患失的女性朋友,更是容易在稍微有点涨动或者稍微有点跌的趋势时,就开始动摇、放弃,这样,很难得到好的收益。

理财最重要的是能够稳住,在最糟糕的情况下,都稳住,坚信时间将会改变局势。相信很多因为半途而废的理财人士在看着那些本来可以进入自己口袋的收益,因为自己的提早放弃而流失时,都有相同的感受。而因为坚持让自己获得更高收益的人,则一方面是庆幸,另一方面更是感激和自信。

其实,很多人在投资一项理财工具时,都有着侥幸的心理,也有遭遇风险的心理准备。按理说,应该能够经得起时间的考验。但是,往往真的稍微出现风吹草动时,很多人就跟风放弃了。有了坚持的想法,却没有坚持的决心;有了坚持的理由,却没有坚持的行动,最终也就只能是小打小闹了。这种坚持之心,也不是通过训导能够说服的,只有我们亲身经历过,尝过一次甜头,才会真的相信坚持的魔力。

最后,我们就用一个有着多年理财经验的女士的心得结尾,希望对大家在理财方面有所帮助。“关于理财,每一个人的性格,方式和风险承受能力都不同。但是,我觉得一定要有一个信念——如果自己有坚定相信和看好的投资方法,就一定要坚持。例如,你认为基金定投作为一种长期的理财投资品种,坚持三年五年,甚至十年时间可以收到可观回报的时候,那你就一定要坚持每个月都定投,不要看到股市行情不好,赔钱了,就放弃了自己的信念。我觉得既然是自己认定的路,就一定要走到底,千万不要半途而废。”