本章的主要内容是,在未来,你如何掌握财政大权,并进行独立投资。我已把本章的中心思想告诉你了,你还想跳过本章吗?不要跳过本章。如果你想快速翻过本章,我打赌你在想：这本书讲的就是女性和职业、能量、认识自己的价值、加速世界的积极变革,这么一本书里干吗放这么一个章节?

其实本章与这些主题联系得十分紧密。我们都知道,金钱就是力量,经济独立就是力量：正是这种力量帮我推动职业转型,让我能自信地和老板谈判,能勇于开启自己的事业;正是这种力量推动我们重返校园修读高阶学位,追寻非传统型工作机会;正是这种力量让我们投资任何能让我们在职业中变得更成功——更能实现人生价值的东西;正是这种力量让我们勇于挣脱糟糕的婚姻,赡养年迈的父母,或者提前退休,甚至可能躺在某一片海滩安享晚年。这种力量让我们尽情地享受生活。我相信,只有在真正获得经济保障后,我们才能真正获得职业保障。

那么鲜为人知的最佳职业建议是什么呢?将你的钱拿去做投资。我是认真的。投资的结果对你的未来可能比任何一个职业选择都重要。有多重要呢?

还记得我们在第一部分讨论过的加薪及其对你一生收入的影响吗?还记得起始年薪5万美元,每年仅仅两个百分点的增长就能让你在30年之后每年多赚94.3万美元吗?还记得如果我们能消除性别收入差距,也能和隔壁老王得到的加薪一样多,40年的职业生涯里我们就能多赚110万美元吗?[1]

是的,加薪很重要。但让我抓狂的是,有太多个人理财写手暗示大众,声称只有一件事是重要的：“当然,女性应该做更多的投资。但是,说实在的,这事儿应该等到性别收入差距被消灭后再考虑。真正的问题我们还没解决,为什么要给自己徒增烦恼呢?”

不要再说这种话了,这就像是在说：“嘿,你把胳膊摔断了,你的腿也断了。在你的腿复原之前不要管你的胳膊。”

投资公司贝莱德的数据显示,女性会默认把自己约68%的储蓄以现金形式保存(活期储蓄账户),而不是投入随着时间的推移,收益会变得更高的多元化投资组合[2]。

以现金形式存钱会让你感觉很好,起码很安全,但这种(几乎可以说是错误的)安全感的成本非常高。当我们把钱存在户头里,我们的利息在通货膨胀的侵蚀下并不会保值,其实我们每天都在蒙受损失。不进则退,就是这个道理。

如果我们用这笔钱去做投资呢?可别被我接下来说的事吓坏了。所谓的性别投资差距(女性拿储蓄做投资的意愿不如男性)会让女性一生中损失几万甚至几十万美元(有可能更多)。

其实,对一部分女性来说,性别投资差距比性别收入差距消耗的成本更高。

比如,你年薪8.5万美元,定期往银行账户中存20%,银行的利率是1%。如果这些钱你没有存起来,而是购买了多元投资组合(比如收益率为5%),那么接下来40年你就能多赚150万~200万美元。来自投资组合的5%的收益并不是没有风险,有的时候它的收益并不理想,但有的时候收益率会高于5%。不过现有数据证明,长期来看,把平均收益率定在5%是合理的[3]。

5%的收益率听起来好像比1%高不到哪儿去,且并不是每一年都能得到这样的收益,但我们应该从复利这个层面分析问题。复利被爱因斯坦称作“世界第八奇迹”,它的力量在于,如果你今天投资1000美元,明年赚得10%的利息,本息加起来就有1100美元。如果下一年还是10%的利息,你的本金就是1100美元,因此你赚的就是110美元而不是100美元。接着往下算,比如说10年里每年的利率都是5%,那么本金就从1000美元变为1550美元。然后如此循环往复,再10年,又10年,增加量越来越多。并不是所有人都能轻易认识到这一点,因此我们会大大低估投资对我们的经济和生活带来的积极影响。

让我们换个角度再来思考一下这个问题。假设你这次和其他女性一样,打算做投资了。你买了很多投资理财的书,就放在床头柜上,但你觉得今天晚上不太适合研究这个,你太疲惫了。Hulu网站(美国视频网站)上刚刚更新了一整季你最喜欢的电视剧,你更想读刚下载的小说。第二天晚上,还是这样,第三天、第四天晚上依旧如此,结果1年、10年就这么过去了。

还是那个例子,你年薪8.5万美元,在银行里定期存20%,不做投资。你们猜猜在这10年里,每年会耗费多少成本?答案就是平均一天100美元。

我问你：“如果你的钱包破了一个洞,每天都会掉出100美元,你会花几天补上这个洞?”可能用不了10年。如果你不做投资,情况与此别无二致。

这就是投资能给个人带来的好处。现在想象我们是一个集体,还记得吗?女性群体手中有5万亿美元的可投资资产。假设这5万亿美元以现金形式存起来,每年的利息为1%。假设我们只拿出其中的1万亿美元做投资——仅占5万亿资产的1/5——购买多元投资组合,每年利息为5%,我们能赚多少?

我们一年能赚500亿美元,差不多比存进银行多赚400亿美元。这可不是闹着玩儿的。没闹着玩儿的不仅是这笔钱,还有它背后蕴含的能量。是什么阻碍我们获取这种能量呢?其中之一是我们对钱的认知：钱被看作艰难的课题。女性认为钱是她们的首要压力来源,因此能避则避[4]。

我们之所以会有压力,是因为担心钱不够用,或者不知道有多少钱才够用;我们没有理财计划,甚至对理财计划完全没有概念;我们认为自己不擅长理财,或者被铺天盖地的理财建议搞得云里雾里,甚至不知该从哪里开始做起(这就是我努力在解决的问题);钱是家人争吵的首要导火索[5](在我的印象里,如果我的父母吵架,那一定是因为钱。在我们这些孩子看来,导火索都是私房钱被充公这类小事)。

研究显示,这种压力大到平均每年消磨掉女性两周的职场生产力,这简直是把更多的钱拱手相让。与压力相伴而来的是羞愧。我们之所以羞愧,是因为：我们认为自己应该对金钱更主动;我们觉得自己花了太多的钱;我们比自己的朋友、兄弟姐妹或伴侣赚的多或少;我们害怕自己的钱没有足够的影响力;我们明知应该为人生目标攒钱,也应该积极理财,但我们没有。如果我们积极理财了,也会感觉羞愧,因为以传统眼光来看,这样做似乎有点“不守妇道”。

如果用格洛丽亚·斯泰纳姆的视角来分析,我会说很大程度上是因为很长时间以来,我们从社会、媒体和金融行业得到的信息是：投资对女性来说太难了;女性的大脑无法理解投资这么复杂的事;投资在合作或婚姻关系里应该是“男人的工作”。媒体告诉我们,在我们能够管理好自己的财产之前,女性在投资方面需要“更细致的指导”,需要更多的“理财教育”。这种理财信息不是说给我们女人听的,因为整个行业用语都用战争和竞技体育类的词语来比喻(“打赢市场”“跑赢”“选择制胜产品”以及“牛市”等),我们无法将这些老套的雄性词语和具体事务联系起来,也理解不了。

我们的一生中一直在接收这样的信息,就是这些东西保管着我们通往理财王国的钥匙。我们是如何应对来自钱的压力感和羞耻感的呢?我们会动用每一点力量避免思考或讨论这个问题。其实我想说,在女性文化中,钱是唯一的禁忌话题,其他因为隐私而不能谈论的禁忌已经不复存在。记得有一次我和艾丽薇特网站费城分部的领导层会面,她们都是女性。我们依次介绍自己,之后话题被引到了性上。有一位女性提到,她正在接受体外受精,然后有人开玩笑称这是否意味着她的性生活出了问题,然后我们就开始调侃性生活的频率。在此提醒你,这个对话发生在一群相互并不太认识的女性之间,而整个对话非常自然,没有一丝尴尬或者羞怯。

我当时在想,如果我开始问她们有关钱的问题——她们攒了多少钱,投资了多少钱——我觉得我们之间的对话一定会戛然而止。我完全能够想象大家沉默不语的场景,空气里弥漫着尴尬的气息,每个人都垂下眼睛,不安地扭动着身体。说真的,这很奇怪,但很真实。对女性来说,谈论房事与怀孕比谈论我们如何理财更容易让人接受。

这对最有才干、最精通财务的女性同样适用。记得有一次我和一位非常杰出的女企业家喝咖啡。她白手起家,已是百万富翁,只要我说出名字,你一定知道她是谁。当时我在跟她聊我创立艾丽薇斯特的想法,但让我惊掉下巴的是,她向我透露,她所有的钱财都存在银行里,因为她不相信华尔街,没有时间认真研究理财,不喜欢做让自己显得很蠢的事。

我们在创立艾丽薇斯特前,对很多女性展开了调研。这位女企业家和很多女性一样,床头放着一摞投资领域的书,她发誓要认真研读,学好理财,然后,就没有然后了。于是那些钱就被搁置在银行里,只赚了一点利息。

这对我提到的这位百万身家的女企业家来说当然没什么问题,但对大多数人来说,避免谈钱会造成一些实质性后果。

还不信?我这里还有一个警示故事,告诉你们当我们不好好管理自己的财富,把自己的经济命运交由他人(男性)裁决时,会有什么后果(我也经历过这种事)。尽管我生于一个比较小康的中产阶级家庭,毕业之后就去了华尔街工作,但我也有失去经济控制权的时候。

毕业一年后,我和大学男友结婚了。我们都在金融行业工作,我在纽约,他在伦敦。我们不想分手,但我们的父母表示,如果我们同居,他们会崩溃(那时还是20世纪80年代,而且我们是南方人),因此我们结婚了。我们把一切都设想得很美好：在伦敦工作两年,然后回到纽约。我们的职业起点都在纽约,到时候我去商学院教书,他继续工作。

之后便出现了问题爆发的征兆。这些征兆并不严重,都是鸡毛蒜皮的小事。他的职业发展开始遇到一点儿瓶颈,他不再是职场里的黄金男孩,管理层认为他更适合待在伦敦而不是纽约。

他经常出差,回家后也很沉闷。我们之间的争吵越来越多,围绕的都是些蠢事儿。我姐姐结婚那天,他提前离场,声称“有工作”。当我回到家后,发现卧室窗帘的捆绑方式变了,床单上还有一根不属于我的头发。

我提醒自己要问他是否有外遇了,但很快就忘了。后来,星期天晚餐过后(我做了西班牙薄饼、沙拉和苹果派),我问了他这个问题,他说没有。我又问了一遍,他还说没有。我想相信他,但总觉得有些不对劲,所以又问了一遍,他回答说：“你真是疯了。”

是的,我疯了,也崩溃了。我眼前的景象瞬间扭曲,他在我眼里越来越恶心。接下来的日子里,我的体重迅速往下掉。从懂事以来,我从未那样哭过,眼泪如滔滔江水绵延不绝。更糟糕的是,还有几周我就要上班了。入职第一天,我不得不在开学典礼间隙跑去洗手间呕吐。

除了承受离婚带来的极端痛苦的情绪,我还要承受一部分经济压力。我一直是家里那个做西班牙薄饼的人,他一直是那个缴付账单,做经济决策的人。我从来没想过我的婚姻会走到终点,因此这种家庭分工在我看来也算合理。但现在,我觉得自己当时就像一个傻瓜。你看,我在华尔街工作打拼,却完全不知道夫妻的共同财产有多少,我们把钱投到哪里或者花到哪里了。如今,我在自己的家庭财政决策中占据重要地位。从那以后,我再也不允许自己重新回去做薄饼。

当然,这种家庭分工——丈夫管钱,妻子负责其他所有事情——即使在现代社会也很普遍。我们都知道,很多人都上了这条贼船：聪明、有才干的女性虽然可能有着高学历、高智商,却完全不知道家里的经济情况,因为这是“丈夫的工作”。我有一个朋友,她的丈夫最近突然去世了,不仅留给她一场葬礼,还留给她一团糟的财务状况。他去世的时候,我的朋友需要把一切都整理清楚,结果发现,不仅有巨额债务没有还清,丈夫还没有退休储蓄。她不得不把房子卖了,找了一份兼职,彻底改变了自己和女儿的生活方式,从此勤俭度日。她甚至不得不将自己家里养的一条狗送人。这种故事太多了,然而很少有人会觉得这种事会发生在自己身上。

因此,是时候掌握自己人生的经济大权了,哪怕是作为“防御手段”——作为意外事件的保障。现在我们已经知道钱有多重要了,那么我们如何才能克服对钱的恐惧和禁忌,把握自己的理财生活呢?我的回答是：就像我们允许自己以女性的方式把握职业控制力,获得职场成功一样,允许自己以女性的方式做投资也能让我们掌握自己的财富。

女性可以用与男性不同的方式玩转职场,也可以用不同的方式理财。不是更糟糕的方式(其实我可以充分论证,我们的方法比男性的更棒),只是不同罢了。女性的投资方式正是由第一部分中分析的所有女性特质决定的。第一,我们有风险意识。男性更注重投资收益,女性则更注重先规避损失。第二,我们目光长远。男性主导的金融行业以季度或年度业绩跑赢市场为目标,我的调研结果显示,女性更注重实现长远目标,比如安度晚年,购置房屋等。另外,男性倾向于频繁寻找新的投资组合,女性则很少这么做。在一项投资策略中,以上女性特质从长远来看可以让收益更多[6]。

还不止这些。男性更倾向于看产品,买产品,而女性倾向着眼于整个理财计划。女性更倾向于投资的企业和项目通常都坚守我们所信仰的使命与信念,不会随波逐流或根据直觉投资。因此,我们对待金钱就像对待职场一样,如果我们允许自己拥抱甚至坚定地利用女性内在的力量,我们就能在个人与集体两个方面释放出巨大的经济力量。我们是可以做到的。

那么我们如何实现从“这里”到“那里”的飞跃呢?第一步,就是要认识并破除一些关于女性和投资的迷思,其中有些观念真的根深蒂固。

迷思一：女性处理数学(或类似问题)的能力不如男性。这不是真的。这一点,研究已经充分证实了,女性在数学方面的能力和男性是一样的[7]。

迷思二：女性需要接受更多的理财教育。对此,我当然不会冠冕堂皇地宣称谁不需要接受更多的理财教育。但这完全和主题无关,因为每个人都需要更多的理财教育,这并不是阻碍我们投资的理由。之前我曾提到过,当我还在美邦工作的时候,托管账户是我们卖得最好的产品。然而调研结果显示,客户对它的概念并不清楚,也没有人会仔细询问相关信息。不过男性会购买此产品,而女性则不会,因此男性就多赚了一些。由此可证,男女当然都可以学习更多的金融知识,但因为缺少金融知识,女性比男性对投资更加畏首畏尾。

其实投资并不像人们想的那样复杂、困难、充满风险。我知道把自己呕心沥血赚来的钱托付给市场,尤其当市场十分不稳定的时候,这事儿还是有点儿吓人的。但投资行为本身真的没有那么复杂,我们在起步的时候不需要知道一切。因此,我们需要更多的教育,但等到我们觉得自己对投资了如指掌再去投资?没这个必要。

迷思三：作为投资者,男性比女性更优秀。不是这样的。女性即使没有男性优秀,也和男性不分伯仲[8]。不论从专业水平上来看(避险基金与共同基金经理),还是从个人水平上来看,这都是实话。前文提到,我们的长远目光、风险意识,以及大局意识正是在投资方面派上了大用场。相较于超额投资,女性更倾向于根据投资目标购买相应的产品,然后让它们自己运作,我们也因此获得收益。

迷思四：女性太过拒绝承担风险,因此拒绝投资。女性确实更具风险意识,也有研究结果显示,女性非常注重下行保护[9][10],但这并不是缺点。在投资领域,风险意识能让很多人避免犯下投资领域最普遍的错误(尤其在男性群体中)：追逐热门股、热门的共同基金或热门行业,或在某只股票或某个概念上投入过多,承担更多的风险,眼看着产品可能不会有收益却直愣愣地跳入火坑[11]。这方面的调查结果是很明确的,女性步调更缓、步伐更稳的投资方法更有优势。

迷思五：女性在投资方面需要更多的帮手。这种错误观念是建立在“女性不是优秀的投资人”以及“女性没有足够多的理财知识”基础之上的,认为女性需要聘请一位理财顾问来帮她们理财。虽然对一些人来说,理财顾问可以提供帮助,但并不是所有人都有这种需求。我们在艾丽薇斯特平台上发现,很多女性更喜欢便宜的线上投资体验,尤其是当她们理解了令人困惑的投资术语之后。很多人称之为“无羞之所”,因为她们可以秘密地在此尽情规划自己的经济目标和理财计划。

迷思六：女性对投资没那么感兴趣。这听起来有点像是说,投资应该是男人该努力的事儿,女人就别管了,是吧?其实,女性并非天生就缺乏投资兴趣,而是投资行业(华尔街)并未建立起完整的女性服务体系。华尔街有很多非常牛的理财顾问,我共事过的牛人中有很多为女性提供了很周到、完美的服务。但事实胜于雄辩,绝大部分女性表示,投资行业并没有为她们提供周到的服务。波士顿咨询集团曾进行过一场大规模的全国性调研,结果显示,在所有影响日常生活的行业中,针对是否满足需求这一项,女性把金融服务排到了最后[12]。

以我的经验来看,投资行业在完成“女性和投资”这一拼图时,第一块就摆错了位置。我和很多CEO都谈过这个话题,大家都有一个共同的问题,即“我们如何才能为女性创造一个更好的市场”。换句话说,他们认为自己为女性提供的服务没有问题,让女性参与市场的方式也没有问题,有问题的只是市场。我可不这么认为。在我担任美林CEO期间,投资机构的成本每年在几亿美元左右,绝大部分钱都花在选择走势上扬的投资项目里(高风险、高收益)。至于我们在资产保值方面的投资,即规避损失,说它是马后炮都侮辱了马后炮,因此我们提供的产品充满了风险。

我们本可用(也真的试过)各种各样不同的方法向女性推销已有的产品,但没有看到最根本的一点,那就是我们并没有以正确的方式向女性做推广,没有以正确的方式为女性服务。这就好比今天的投资行业用语是中文,但女性说的是法语。这是两种完全不同的语言,有两种完全不同的用法。不过在我看来,在这样一个85%的理财顾问都是男性的行业——陷入低迷的管理层的都是中年男性白人,带出来的人只会“更白人”“更男性”“更中年”——不能很好地服务女性客户或许并不是巧合。

现在你已经走出各种迷思,准备好掌握经济大权了。第一步该怎么做呢?能避免常见错误就已经是成功的一半了,就像生活一样。以我的经验来看,女性在金融理财方面经常犯的错误有以下8个。

1.让自己的丈夫或伴侣管理金钱,自己却不参与。几乎没有女性认为自己会离婚或遭遇变故,但天常常不遂人愿。根据我的经验,一定不要在悲痛、激动时考虑自己的财务问题。

2.不细读夫妻共同所得税申报表就签字。这是离婚专家经常强调的错误。如果你的丈夫在最后一刻把申报表交给你,说了一句“不用担心,签字就好,宝贝”,请不要照他说的做。如果里面有错误,你就掉进坑里了。

3.选用你的丈夫或伴侣的金融服务顾问,即使你对他一无所知或完全不能忍受。做个测试：下一次你们夫妻和聘请的金融顾问三方会谈的时候,注意一下金融顾问问你问题,与你沟通和看向你的次数。如果他把大部分时间都花在你的丈夫身上,那你就该找一个专属自己的金融顾问。我们常说直觉在某些方面很重要,而这就是其中一个方面。

4.不要求别人解释术语。不要让礼貌或害羞、尴尬等情绪干扰你得到自己需要的信息,以便了解自己的财务状况。要一直问,问到你懂了为止,因为这是你的钱、你的权利。如果与你合作的金融顾问对你的问题无法给出完美的解释,那不是你的问题,而是他的问题,换一个顾问就好。

5.不把女性更为长寿的要素纳入你的理财计划。如果你结婚了,要记得你可能会比丈夫多活5年。你的理财计划把这没有他的5年纳入考量了吗?即使你们两个人都是“风险适中”型投资者,如果你活得更长,那对你们的意义是不一样的。

6.不购买护理保险。这件事一定会让你们大吃一惊：65岁以上的老年人中,有70%需要某种形式的长期护理[13]。再次声明,我们的寿命大概会比丈夫长5年。

7.不愿承担投资风险。我注意到女性在投资问题上,风险意识更明显。接下来这句话可能会有些出人意料：其实我们比男性略长的寿命,以及我们的养老储蓄只有男性的2/3这一事实,会在某种程度上鼓励我们承担更多的风险,以获取更高的收益。如果市场下滑,我们会有更多的恢复时间。

8.等到风险不那么高的时候再投资,或直接耽搁了投资计划。“市场好像有点儿问题”“我觉得我得先把那堆关于市场的书读完”“再找时间吧!真的,我会的”……只要你想,就有各种不同的理由拖延投资。其实,算准市场几乎是不可能的,即使那些专业人士也不行。长时间稳健的投资有助于调和市场的上下波动,而且从整体来看,这绝对是一个比把钱存进银行更好的选择。另外,投资不是一次性的,不是“非黑即白”的,而是稳定的动作。有时候你“买低”,有时候你“买高”,但它自己会中和。

以上就是不应做的事。那什么是该做的事呢?不要担心,我不会用那些听了上百万次不咸不淡的理财建议应付你们,比如“早上少喝杯拿铁,把钱拿去投资”(以一种自鸣得意的态度传递出去)。算了吧,哥们儿。

以下这些才是该做的事。

1.还清高利息债务,比如卡债。这种东西就是毒药。你用信用卡购买了一个价值1000美元的电器,利率是20%(高得离谱)。如果你每期都偿还最低还款额,那你的附加利息就是471美元,还清要花上4年。这真的太糟了。但是,你要记住,你是用你的税后收入来偿还这笔钱的。如果这笔钱拿去做投资,这4年你会有一笔额外收入。帮自己一个忙,尽快把债务还清吧。

2.确保自己手头有一笔救急金。金额至少应该是3个月的工资(6个月的工资更好),因为生活中充满意外,而意外的代价往往很大(顺便一提,有史以来最糟糕的理财建议就是在还清卡债之前存储救急金。我简直不敢相信有多少自称金融专家的人,尤其是那些自称专门给女性提建议的人推荐你在完全偿还卡债前就要存一笔救急金。这就意味着,你的信用卡债正消耗你的钱包,而你竟然把该还卡债的钱存进银行户头且一分不赚。你最好现在就把卡债还清,然后,在存够了救急金之后,再刷信用卡)。

3.一旦开设了救急金账户,你就要往里存款,越多越好。关于存多少有一条准则,即存工资的20%。我知道你曾经听过这条建议,我也知道20%听起来很多,尤其是美国的储蓄利率接近零。但根据消费者权益倡导者伊丽莎白·沃伦议员等所做的调查,把这么多钱存进银行的人在经济波动中的表现更出色。这就相当于你把自己的薪水分成了三部分：50%用于需求,30%用于欲望,20%用于储蓄以及还债。

不论最后决定存多少钱,你得先把这笔钱存起来,而不是等着看看最后还剩多少(就像有些人说的“先奖励自己”)。如果你先花钱,把剩下的存起来,我敢打赌那点钱是不够用来应急的。最好的起点就是最大化你的“401k”养老保险。

4.投资。前文我们已经分析过,如果你把钱拿去理财,一生中,这会比存在银行多赚很多。就这么做吧,找一个投缘的理财顾问,不论是个人,还是像艾丽薇斯特这样的数字顾问,或者是像先锋集团或嘉信理财这样的传统线上投资服务商。先购买指数基金或低成本交易所交易基金,然后再投资广阔的市场,比如标准普尔500指数或摩根士丹利世界指数。

5.设立一个小目标,为自己缴养老金,金额应是自己工资的11~15倍。我知道这个数额看起来很大——确实不少——但你想想：你退休后可能还会有20年、30年甚至更长的人生路要走。你需要钱支撑自己的后半生,尽可能让自己过得舒服一些。比如,你年薪8万美元,且在退休后还能保持同样的生活水平,如果你65岁退休,活到女性平均寿命,你就需要将近100万美元才能安度晚年。

6.购买保险。寿险会让你的家庭在你或你的伴侣去世时不至于陷入艰难的境地。如果你还有一个未独立的孩子,寿险就更重要了。如果你或你的伴侣残疾甚至无法工作了,那么长期护理保险也会给予你极高的回报。

7.立一份遗嘱。我不关心你是20岁,还是70岁。如果你希望自己死后,自己的遗产被合理分配,就需要立一份遗嘱。

8.对于人生中想要获得的东西,不要只是想,而要制订计划。不论你的经济目标是什么——再买一栋房子,供孩子上大学,风光舒服地退休——你都需要制订理财计划。例如,你想创业吗?在艾丽薇斯特,我们会推荐你攒够24个月的工资,以给自己留出一条运营企业的跑道。你想要一个孩子吗?天,养孩子确实很费钱,把救急金的数额扩充至9个月的工资吧,因为当你有了孩子,各种问题会接踵而至。你想要买房子吗?用Zillow(美国的一个房地产信息平台)查一下你选择的地段的房价,你得攒够房价的20%付首付。如果你要中断职业调整自己呢?记住,这比我们想象得更贵。因此,如果你有这方面的想法,那么打算离开职场多久,就攒多久的工资。

以上每一个人生目标,在成真与梦想之间,差的只是提前制订计划。

关于你的理财计划,我有一个小提示。许多人认为它“规模巨大”：满篇的数字。这是有可能发生的。但与其等到有一份20页的详尽计划,然后开始实施,还不如刚开始就参与其中,即使这份文件只有一页纸。第一步要掌握资金流水：你的收入来源,你的花销及储蓄。你的第一个目标就是要确保收支平衡,然后再一个个完成你的人生目标。购置大物件,你要确保自己攒够了钱再去购置。随着时间的推移,不断更新你的计划。作为一份有价值的指导方案,它不需要立刻就完美无瑕。

我很清楚理财计划不会排在我们打发时间的清单前头,对我来说,它不是什么体育锻炼,但我用它来保持健康。因此,试着把这些看作你的经济跑步机,每天花上20分钟,能提升你的金融健康,让你走得更远。

此外,掌握经济大权本身就是健康的：一项研究表明,缴纳养老保险的员工的体检结果较好,且人数比没有退休计划的员工多27%,这可能是因为有养老保险的员工的压力更小。根据加拿大道明银行的一项调查显示,80%的受访者表示只是一份理财计划就能让他们对自己的健康和幸福状况感到满足。

我知道它一点也不好玩儿。我有一个朋友说,对她来说这就像用牙线剔牙一样。对一些人来说,它更像补洞。换个思路想想：你是想用几万、几十万,还是几百万美元去填这个洞?对我来说,也一样。不过,我们可以用行动向女儿证明理财的重要性。行动比语言更有力。我们因掌握金融未来而具备的力量呢?这可谓鲜为人知的最佳职场建议。你可以这么想,你努力工作以便赚更多的钱,为什么不更努力一些,让钱努力为你工作呢?

[1]Iprojectthisusingwomen-specificsalarycurvesthatincludein-flationfromMorningstarInvestmentManagementLLC.Iaddupherannualsalaryamountsunderbothscenariosoveraforty-yearperiodandsubtractthedifference.

[2]“AmericanWomenFaceSavingforRetirement‘GenderGap’withaLastingandHarmfulImpact,”BlackRockGlobalInves-torPulseSurvey,March5.2015.

[3]Forinvesting,Iassumeaninvestmentusingalow-costdiversi-fiedportfolioofETFsbeginningat91percentequityandgradu-allybecomingmoreconservativeduringthelasttwentyyears,settlingat56percentequitybytheendoftheforty-yearhorizon.TheseresultsaredeterminedusingaMonteCarlosimulation—aforwardlooking,computer-basedcalculationinwhichwerunportfoliosthroughhundredsofdifferenteconomicscenariostodeterminearangeofpossibleoutcomes.Thelowerendoftheresultsreflectsa70percentlikelihoodofachievingtheamountshownorbetter,andthehigherendreflectsa50percentlikeli-hoodofachievementorbetter.Resultsincludetheimpactoffees,inflation,realizedcapitalgains,andtaxesoninterest.

[4]“GenderandStress,”AmericanPsychologicalAssociation,apa.org,retrievedFebruary19.2016.

[5]KelleyHolland,“FightingwithYourSpouse?It’sProbablyAboutThis,”CNBC.com,February4.2015.

[6]Seeresearchsummarizedhere:KiraBrecht,“AreWomenBetterInvestorsThanMen?”U.S.News&WorldReport,September15.2015.Here’sanexample:BradM.BarberandTerranceOdean,“BoysWillBeBoys:Gender,Overconfidence,andCommonStockInvestment,”UniversityofCalifornia,Davis,2001.

[7]“ThinkAgain:MenandWomenShareCognitiveSkills,”Ameri-canPsychologicalAssociation,August2014.

[8]“WomeninFundManagement:TheReport,”Regender.org,re-trievedFebruary18.2016.

[9]NelliOster,“Menvs.Women:InvestmentDecisions,”Black-RockBlog,February26.2014.

[10]下行保护,即用以防备售出看涨期权的标的股票价格下跌。——译者注

[11]RobertCarden,“BehavioralEconomicsShowtheWomenTendtoMakeBetterInvestmentsThanMen,”WashingtonPost,Octo-ber11.2013.

[12]“WomenWantMore(inFinancialServices),”BostonConsult-ingGroup,2009.

[13]http://longtermcare.gov/the-basics/.